Aizhk jest gorący. Numer telefonu infolinii AHK. Dom Federacji Rosyjskiej: cechy rejestracji na portalu

​Wzrost problematycznego zadłużenia kredytów hipotecznych, wywołany gwałtownym spadkiem kursu rubla pod koniec 2014 roku, problemami na rynku kredytów hipotecznych w walutach obcych oraz zjawiskami kryzysowymi w całej gospodarce, doprowadził do konieczności powołania rządu rosyjskiego opracowanie specjalnego programu pomocy kredytobiorcom hipotecznym. Program federalny działający na lata 2016-2017 został zatwierdzony w 2015 roku i jest realizowany za pośrednictwem AHML (EIZHS).

Warunki otrzymania pomocy finansowej

Aby móc otrzymać pomoc finansową, pożyczkobiorca musi spełnić cały zestaw warunków:

1. Do kategorii obywateli objętych Programem zaliczają się osoby z dzieckiem małoletnim lub dzieckiem niepełnosprawnym, w tym objęte opieką lub kuratelą, a także weterani wojskowi i osoby niepełnosprawne.
2. Co najmniej 30% zmniejszenie dochodów z tytułu kredytu hipotecznego na dom lub 30% wzrost płatności w przypadku kredytu hipotecznego w walucie obcej. Dla porównania przyjmujemy okresy 3-miesięczne poprzedzające datę udzielenia kredytu (jeden okres) oraz datę złożenia wniosku o restrukturyzację (drugi okres porównawczy). Aby porównać płatności kredytu hipotecznego w walucie obcej, płatności są brane pod uwagę w dniu złożenia wniosku o pomoc finansową i w dniu udzielenia pożyczki, a obie płatności do celów obliczeniowych przeliczane są na ruble według kursu wymiany Banku Centralnego z odpowiedniego dnia . Przy udzielaniu pomocy uwzględniane są także dane za ostatnie 3 miesiące dotyczące poziomu dochodu rodziny na każdego członka rodziny, w oparciu o koszty utrzymania w regionie. Jeżeli dochód na każdego członka rodziny przekracza 2-krotność kwoty utrzymania, wówczas wsparcie nie zostanie przyznane.
3. Uzyskanie kredytu hipotecznego (zawarcie umowy) co najmniej na 12 miesięcy przed datą złożenia wniosku o pomoc finansową. Waluta kredytu nie ma znaczenia.
4. Złożenie wniosku i ustalonego pakietu dokumentów do banku, w którym został udzielony kredyt, a bank musi być uczestnikiem programu.

W przypadku mieszkań obciążonych hipoteką obowiązują szczególne warunki:

1. Programem objęte są wszelkie obciążone hipoteką lokale mieszkalne, w tym także przedmioty, które są przedmiotem roszczenia z tytułu umowy współudziału w budownictwie.
2. Mieszkanie hipoteczne musi mieć status jedynego domu dla kredytobiorcy. Warunek ten odpowiada sytuacji, w której kredytobiorca (hipoteczny) i członkowie jego rodziny posiadają łączny udział we własności innych lokali mieszkalnych nieprzekraczający 50% w każdej nieruchomości mieszkalnej.
3. Mieszkanie hipoteczne nie może przekraczać łącznej powierzchni 45 m2 w przypadku mieszkania jednopokojowego, 65 m2 w przypadku mieszkania lub domu 2-pokojowego, 85 m2 w przypadku 3 lub więcej pomieszczeń mieszkalnych.
4. Koszt 1 m 2 nieruchomości mieszkalnej obciążonej hipoteką nie może przekroczyć kosztu 1 m 2 standardowego mieszkania na rynku wtórnym lub pierwotnym (w zależności od statusu lokalu obciążonego hipoteką) o więcej niż 60%. W kalkulacji uwzględniono regionalny rynek nieruchomości mieszkaniowych oraz informację o koszcie według Rosstatu w dniu rejestracji hipoteki.
5. W przypadku rodzin z trójką i większą liczbą dzieci nie obowiązują wymagania dotyczące kosztu i powierzchni mieszkania hipotecznego.

Dla możliwości otrzymania pomocy finansowej nie ma znaczenia wysokość zadłużenia (przeterminowanego) w kredycie hipotecznym oraz fakt udziału kredytobiorcy w poprzednich restrukturyzacjach.

Gdzie ubiegać się o pomoc finansową

Pomimo tego, że program jest realizowany za pośrednictwem EIRA i zapewnia także finansowanie, interakcja z kredytobiorcą odbywa się wyłącznie za pośrednictwem banku udzielającego kredytu.

O pomoc finansową należy wystąpić do banku, w którym został udzielony kredyt lub do banku-następcy, który przejął odpowiednie prawa jako wierzyciel. To drugie jest możliwe w przypadku, gdy np. bank, w którym udzielono kredytu hipotecznego, został pozbawiony licencji, a jego prawa zostały przeniesione na inny bank. Warunkiem jest udział banku wierzyciela w programie. Należy tu wziąć pod uwagę, że spośród ponad pół tysiąca działających instytucji kredytowych, obecnie uczestnikami programu jest jedynie około 85 banków.

Program pozostawia w kompetencjach banków samodzielne ustalanie terminów i określonego pakietu dokumentów dla kredytobiorców pragnących skorzystać ze wsparcia państwa w zakresie kredytów hipotecznych. Wyjątkiem są dokumenty obowiązkowe, których obowiązek złożenia ustala się na szczeblu państwowym. Ich listę można rozszerzać, ale nie można jej zmniejszać.

Lista wymaganych dokumentów

Obowiązkowy wykaz dokumentów służy potwierdzeniu prawa pożyczkobiorcy do udziału w programie, spełnienia jego warunków i otrzymania pomocy finansowej w określonej wysokości.

Ogólny pakiet dokumentów obejmuje:

1. Wniosek przygotowany zgodnie z ustalonym formularzem. Formularz i wzór wniosku można uzyskać w banku, ale często sporządza go tam menadżer.
2. Dokumenty potwierdzające przynależność kredytobiorcy do kategorii osób uprawnionych do otrzymania pomocy (akt urodzenia dziecka, orzeczenie o niepełnosprawności, orzeczenie weterana itp.).
3. Dokumenty potwierdzające warunki finansowe otrzymania pomocy: kopia książeczki pracy (umowy), zaświadczenie od pracodawcy, dokument potwierdzający rejestrację jako bezrobotny, zaświadczenie o dochodach według fiskusa, Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej lub ZUS, zeznania podatkowe lub inne dokumenty, które mogą oficjalnie potwierdzić poziom dochodów w momencie zawarcia umowy kredytowej, w dniu złożenia wniosku o restrukturyzację i generalnie świadczą o spadku poziomu dochodów o 30%.
4. Dokumenty dotyczące kredytu i zabezpieczenia – kopia umowy, zaświadczenie bankowe, harmonogram spłat, raport z oceny zabezpieczeń na dzień zawarcia umowy kredytu lub kopia umowy kupna-sprzedaży kredytu hipotecznego nieruchomości itp.
5. Wyciągi z państwowego rejestru praw do nieruchomości i transakcji, które mają na celu potwierdzenie statusu zastawu, dane o nieruchomości, obecność/brak innych nieruchomości mieszkalnych, nagrania nieruchomości mieszkalnych i inne dane. Dokumenty z rejestru państwowego muszą dotyczyć całej nieruchomości mieszkalnej będącej własnością kredytobiorcy i członków jego rodziny, a nie tylko hipotek. Ważność oświadczeń wynosi 90 dni do momentu ich złożenia wraz z wnioskiem o pomoc finansową, a w przypadku mieszkań hipotecznych – jeden miesiąc.
6. Kopia umowy o współudział w budowie (jeżeli przedmiotem kredytu hipotecznego jest mieszkanie, o które kredytobiorca ubiega się na podstawie takiej umowy).
7. Dokumenty (umowa, nowa umowa kredytu, zmiany do niej) dotyczące warunków restrukturyzacji kredytu hipotecznego, a także nowego harmonogramu spłat opartego na tych warunkach.

Konkretny wykaz dokumentów należy uzgodnić z bankiem wierzycielem i kierować się ustalonymi warunkami restrukturyzacji. Wstępnego sprawdzenia pakietu dokumentów dokonuje bank i to on formalnie odpowiada za jego kompletność.

Kwoty i formy wsparcia

Ostateczne warunki restrukturyzacji kredytu hipotecznego w ramach udziału w programie wsparcia państwa ustalają bank i kredytobiorca. To bardzo ważne pożyczkobiorca otrzymuje prawo do samodzielnego określenia formy udzielanej mu pomocy finansowej- jednorazowe umorzenie określonej kwoty zadłużenia lub zmniejszenie kwoty miesięcznej obowiązkowej spłaty kredytu o co najmniej połowę i na okres do 18 miesięcy. Oprócz tych możliwości, w przypadku kredytów walutowych istnieje możliwość ich zamiany na hipoteki w rublach po niższym kursie niż oficjalny w dniu rejestracji restrukturyzacji.

Maksymalna dopuszczalna wysokość pomocy finansowej- zmniejszenie zobowiązań dłużnych o 10% salda zadłużenia, przy czym kwota pomocy przyznana na jednego pożyczkobiorcę nie może przekroczyć 600 tysięcy rubli. Ponadto program przewiduje obniżenie oprocentowania kredytów hipotecznych w walutach obcych do co najmniej 12% w skali roku przez cały pozostały okres umowy kredytowej, a kredytów hipotecznych w rublu - do stawki obowiązującej w dniu rejestracji restrukturyzacja. Podwyższenie stawki jest dopuszczalne wyłącznie w przypadku istotnego naruszenia przez kredytobiorcę warunków umowy.

Z tytułu udziału w programie pomocy finansowej pożyczkobiorca nie pobiera żadnych opłat w postaci prowizji lub innych wpłat bankowych. Formalnie wszystko odbywa się bezpłatnie.

Wsparcie rządowe- wysokość finansowania, jakie państwo podejmuje i wpłaca bankowi ze środków budżetowych. Udział kredytobiorcy w programie państwowym nie ogranicza możliwości banku do zapewnienia kredytobiorcy korzystniejszych i korzystnych warunków. Zatem rzeczywiste warunki restrukturyzacji mogą być korzystniejsze niż te przewidziane w programie. Nie można wykluczyć możliwości uzupełnienia oferowanego kredytobiorcy programu restrukturyzacji banku wsparciem rządowym. Zasadniczo pewne ulgi dla dłużnika mogą dotyczyć umorzenia naliczonych kar, obniżenia oprocentowania do wartości niższych niż ustalone w programie, ustanowienia wakacji kredytowych z odroczoną spłatą zadłużenia głównego, zmiany harmonogramu spłat itp. To, co jest ściśle ograniczone warunkami programu, nie może zostać zmniejszone ani zwiększone. Kredytobiorcy nie można całkowicie zwolnić ze swoich zobowiązań, a bank może ograniczyć się jedynie do tego, co zapewnia w ramach wsparcia państwa. Wiele instytucji pożyczkowych tak właśnie robi.

Należy zaznaczyć, że pomoc finansowa dotyczy wyłącznie spłat kredytu i nie dotyczy innych obowiązków kredytobiorcy, np. związanych z dokonywaniem płatności ubezpieczeniowych.

Jeśli masz jakiekolwiek pytania dotyczące programu pomocy dla kredytobiorców hipotecznych AHML, nasz dyżurujący prawnik internetowy jest gotowy na niezwłoczne udzielenie na nie odpowiedzi.

Państwowy program pomocy kredytobiorcom, realizowany przez Agencję Kredytów Hipotecznych Mieszkaniowych (AHML), został wprowadzony w 2015 roku. Konieczność takiego wsparcia podyktowana była wysokim zadłużeniem ludności oraz znacznym wzrostem kursu waluty obcej. Pomoc rządowa przeznaczona była przede wszystkim dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji materialnej.

W ciągu kilku lat istnienia takiego projektu udowodniono jego wysoką efektywność i zapotrzebowanie, jednak program został zawieszony ze względu na brak środków budżetowych. W rezultacie obywatele zaczęli otrzymywać masowe odmowy restrukturyzacji swoich kredytów. W sierpniu 2017 r. rząd podjął decyzję o przedłużeniu dotacji, jednak w programie wprowadzono pewne zmiany.

W 2018 roku kredytobiorcy hipoteczni będą mogli skorzystać z pomocy rządowej na nowych zasadach. Rząd obiecuje obywatelom zmniejszenie zadłużenia hipotecznego, jeśli zostaną spełnione określone warunki. Innowacje dotyczyły głównie kredytów walutowych.

Główną istotą programu kredytów mieszkaniowych państwa

Aby skorzystać z pomocy rządu w restrukturyzacji kredytu hipotecznego, kredytobiorca będzie musiał zebrać specjalny pakiet dokumentów i napisać wniosek do swojego banku. Jeśli obywatel otrzyma zgodę, z pożyczkobiorcą zostanie zawarta dodatkowa umowa do dotychczasowej umowy. Po restrukturyzacji zadłużenia koszt miesięcznych płatności zostaje obniżony do 11,5% w skali roku, a dłużnik otrzymuje preferencyjne odroczenie spłaty do półtora roku.

Dotacje państwowe mające na celu zmniejszenie zadłużenia głównego kredytu hipotecznego są przyznawane z budżetu federalnego. Aby kontrolować finansowanie, utworzono Agencję Kredytów Hipotecznych Mieszkaniowych, która zaczęła pełnić rolę pośrednika pomiędzy pożyczkodawcą a kredytobiorcą. W wyniku takiego programu bank traci utracone korzyści finansowe, a kredytobiorca otrzymuje preferencyjne warunki kredytowania.

Aby zrozumieć, jak działa największy rządowy projekt biznesowy, należy przestudiować mechanizm przepływu środków pieniężnych tej organizacji. AHML posiada dwupoziomowy system finansowania. W pierwszym etapie agencja ściśle współpracuje z wierzycielami, którzy emitują i restrukturyzują zadłużenie złożone w ramach programu AHML. W drugim etapie organizacja wykupuje prawa do roszczeń z tytułu takich pożyczek i korzystając z ich zabezpieczeń pozyskuje środki na giełdzie w drodze emisji wysoce płynnych papierów wartościowych.

Wszyscy uczestnicy tego programu odnoszą korzyści finansowe. Bank pobiera prowizję za obsługę klienta i nie zastanawia się skąd wziąć środki na udzielenie kredytu. Kredytobiorca spłaca kredyt hipoteczny według niższego oprocentowania. AHML nie sprawdza wypłacalności danej osoby, ponieważ wydaje pieniądze bankowi, a w przypadku niespłacenia długu wszystkie kwestie są rozwiązywane bez jego udziału.

Przedłużenie programu dopłat państwa do kredytów hipotecznych w 2018 roku było możliwe dzięki dodatkowej emisji papierów wartościowych na kwotę 2 miliardów rubli.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego w ramach programu AHML

Pomoc AHML dla kredytobiorców hipotecznych, którzy w 2018 roku znajdą się w trudnej sytuacji finansowej, będzie realizowana na podstawie Uchwały nr 961 z dnia 08.11.17. W ramach nowego programu osoby fizyczne mogą otrzymać wsparcie finansowe w postaci umorzenia 30% pozostałego zadłużenia, ale nie więcej niż 1,5 mln rubli. Ponadto pożyczkobiorca może liczyć na umorzenie naliczonej kary, która nie została umorzona decyzją organów sądowych.

Po refinansowaniu kredytu hipotecznego koszt kredytu walutowego będzie wynosić 11,5% w skali roku, a kredyt w rublu nie będzie wyższy od aktualnego kursu banku. Państwo może zapewnić dwa rodzaje pomocy w trakcie restrukturyzacji zadłużenia:

• konwersja kredytu walutowego na kredyt w rublu po obniżonej stopie procentowej;
• umorzenie jak największej części długu.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego przeprowadzana jest wyłącznie na podstawie decyzji pożyczkodawcy. Przy cesji prawa do roszczenia nie jest pobierana żadna prowizja. AHML obsługuje proces udzielania pożyczek. Zgodnie z uchwałą nr 961 na preferencyjne zaciąganie pożyczek mogą liczyć następujące kategorie obywateli:

• rodziny z małoletnimi dziećmi;
• weterani bojowi;
• opiekunowie i kuratorzy wychowujący małe dzieci;
• obywatele z grupą niepełnosprawności;
• osoby fizyczne, na których utrzymaniu znajdują się osoby poniżej 24. roku życia.

Dla wszystkich ww. osób ustalono także dodatkowy warunek. Ich średni miesięczny dochód za ostatnie trzy miesiące przed restrukturyzacją powinien wynosić mniej niż dwa minimum egzystencji na każdego członka rodziny. Płacę minimalną ustala się w zależności od regionu zamieszkania danej osoby. Dodatkowo drugim warunkiem będzie podwyższenie miesięcznej raty o 30% w stosunku do daty otrzymania kredytu hipotecznego. Klauzula ta powoduje, że preferencyjny program refinansowania jest niedostępny dla większości kredytobiorców w rublu.

Pod koniec 2017 roku, aby rozwiązać problemy klientów, którzy nie byli objęci programem dotacji państwowych, powołano specjalną komisję, która indywidualnie rozpatrywała wnioski osób fizycznych, które mimo oczywistej potrzeby nie spełniały ustalonych warunków. Listę takich potrzebujących bank sporządza na podstawie osobistego wniosku kredytobiorcy. Komisja międzyresortowa może podjąć decyzję o podwojeniu maksymalnej kwoty dotacji dla określonych grup osób potrzebujących.

Istnieje opinia, że ​​banki celowo odmawiają obywatelom refinansowania kredytu, jednak nie jest to prawdą, gdyż takie postępowanie jest korzystne dla instytucji finansowej. Przy cesji prawa do roszczenia strata finansowa, jaka może wyniknąć z wcześniejszej spłaty pożyczki, zostanie zrekompensowana przez państwo.

Nieruchomość obciążona hipoteką musi także spełniać określone wymagania. Aby otrzymać preferencyjny kredyt, obszar zabezpieczenia musi spełniać następujące wymagania:

• mieszkanie jednopokojowe nie powinno mieć więcej niż 45 metrów kwadratowych. m, dwupokojowy – 65 mkw. m, trzypokojowe mieszkanie o powierzchni ponad 85 mkw. M;
• koszt jednego metra kwadratowego nie powinien przekraczać 60% ustalonej ceny w regionie;
• nabywane mieszkanie musi być mieszkaniem wyłącznie obywatelskim, dopuszcza się natomiast współwłasność nieruchomości w innym lokalu, jednak nie więcej niż w 50% na całą rodzinę.

Warto zaznaczyć, że wymóg dotyczący powierzchni i kosztu metra nieruchomości nie dotyczy rodzin wielodzietnych. Jeśli ta kategoria obywateli ma inny majątek, można go szybko przekazać innym krewnym, a wtedy prawo do preferencyjnych kredytów przy wsparciu państwa nie zostanie utracone.

Jakie dokumenty będą wymagane przy restrukturyzacji kredytu w 2018 roku

Aby refinansować kredyt hipoteczny w ramach programu państwowego, należy dostarczyć do banku wniosek, dokumenty potwierdzające tożsamość kredytobiorcy, jego prawo do preferencyjnego kredytowania oraz hipotekę nieruchomości. Bank otrzymuje także różnego rodzaju zaświadczenia o stanie istniejącego kredytu i dokonanych płatnościach. W zależności od warunków kredytu lista dokumentów może zawierać dodatkowe formularze, a niektóre zaświadczenia z listy ogólnej mogą być opcjonalne.

Przykładowa lista dokumentów wygląda następująco:

• formularz wniosku o zmianę aktualnych warunków kredytu hipotecznego w ramach programu dotacji państwowych z obowiązkowym wskazaniem przyczyny;
• Dowody osobiste wszystkich członków rodziny (paszporty, akty urodzenia);
• w przypadku zmiany nazwiska pożyczkobiorca przedstawia akt rozwodu lub małżeństwa;
• opiekunowie będą potrzebować odpisu orzeczenia sądu potwierdzającego ich status;
• świadectwo weterana;
• dokument potwierdzający grupę niepełnosprawności wnioskodawcy lub jego dzieci;
• wyciąg z rachunku finansowo-osobistego zawierający informację o wspólnym pożyciu osób poniżej 24. roku życia;
• zaświadczenie ze szkoły lub uczelni stwierdzające, że dziecko studiuje w trybie stacjonarnym;
• kopia zeszytu ćwiczeń dla pracującego obywatela z adnotacją, że pożyczkobiorca jest aktualnie zatrudniony;
• w przypadku przedsiębiorców indywidualnych zaświadczenie o rejestracji lub wyciąg z Jednolitego Państwowego Rejestru Przedsiębiorców;
• oryginał książeczki pracy dla bezrobotnego;
• zaświadczenie o pobieraniu zasiłku dla bezrobotnych dla osób zarejestrowanych na giełdzie pracy;
• zaświadczenie o dochodach w formularzu 2-NDFL od wszystkich pracujących członków rodziny;
• zeznanie podatkowe, patent;
• dla rencisty – zaświadczenie o wysokości emerytury za ostatnie 12 miesięcy, dla studenta – dokument potwierdzający wysokość stypendium;
• aktualna umowa kredytu i miesięczny harmonogram spłat kredytu hipotecznego.

Do zastawu dostarczane są następujące dokumenty:

• dokument majątkowy (certyfikat);
• hipoteka (jeśli występuje);
• oświadczenie pożyczkobiorcy o obecności innej nieruchomości;
• umowa udziału udziałowego w nowym budynku w budowie;
• album oceny zabezpieczeń;
• paszport techniczny i katastralny lokalu.

Po przygotowaniu wszystkich dokumentów paczkę trzeba wysłać do banku, z kolei pożyczkodawca przekaże dokumentację do weryfikacji do AHML. Zgodnie z przepisami rozpatrzenie wniosku nie powinno trwać dłużej niż 30 dni. Jeżeli konieczne będzie podanie dodatkowych informacji o pożyczkobiorcy, procedura może potrwać kilka miesięcy.

Aby poprawić jakość życia i kwestie mieszkaniowe, każda młoda rodzina w Federacji Rosyjskiej ma możliwość skontaktowania się z AHML i ubiegania się o kredyt hipoteczny na mieszkanie.

Zaleta takiego kredytowania jest dziś niezaprzeczalna. Jest to opłacalna inwestycja, która:

• pomaga rozwiązywać problemy mieszkaniowe,
• rozwiązuje konflikty pomiędzy dziećmi i rodzicami,
• nie obciąża kondycji finansowej młodej rodziny.

Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto odszukać w Internecie stronę internetową AHML i zapoznać się ze wszystkimi dostępnymi informacjami na ten temat. Można tam również zapoznać się z działalnością firmy, poznać warunki kredytów hipotecznych i udzielania pożyczek, skorzystać z kalkulatora hipotecznego, aby z grubsza obliczyć nadchodzące spłaty, poznać produkty hipoteczne i zapoznać się z różnymi programami hipotecznymi.

Na stronie agencji znajduje się także katalog nowych budynków oraz oficjalna lista partnerów AHML działających na wtórnym rynku mieszkaniowym. Oprocentowanie kredytu wyliczane jest w zależności od tego, jakie mieszkanie młoda rodzina planuje kupić – w nowym budownictwie czy w starym domu. Oprocentowanie kredytu hipotecznego na mieszkanie na rynku pierwotnym będzie nieco niższe niż na rynku wtórnym.

Młoda rodzina po zapoznaniu się z informacjami o kredytach hipotecznych na stronie AHML ma możliwość, bez wychodzenia z domu, pozostawić wniosek do rozpatrzenia pracownikom agencji, a także samodzielnie zebrać niezbędną dokumentację, której wykaz wskazany jest w dziale porady .

AHML zapewnia przyszłym pożyczkobiorcom możliwość rejestracji na swoim koncie osobistym i kontrolowania procesu przepływu środków finansowych na rachunku pożyczkowym, generowania wpływów, obliczania wcześniejszej spłaty aktualnej pożyczki i wielu innych.

Pomoc techniczna AHML

Numer telefonu infolinii AHML – 8-800-755-55-00

Dla tych, którzy w procesie zapoznania się z informacjami udostępnionymi przez AHML na stronie nie znaleźli odpowiedzi na niektóre pytania, firma udostępniła infolinię, poprzez kontakt z którą potencjalny pożyczkobiorca może osobiście zadać pytania doświadczonemu konsultantowi. Pracownik doradzi i zaproponuje młodej rodzinie najkorzystniejszy program kredytu hipotecznego, omówi z którą najbliższą placówką i z jakim bankiem się skontaktować.

Wsparcie i doradztwo dla kredytobiorców hipotecznych zapewniają wykwalifikowani pracownicy AHML. Potencjalni pożyczkobiorcy mogą uzyskać odpowiedź na swoje pytania lub doprecyzować szczegóły transakcji dzwoniąc pod wskazany numer.

Nie tylko potencjalni pożyczkobiorcy mogą skontaktować się z AHML i zadzwonić na infolinię. Partnerzy i inwestorzy chcący wziąć udział w finansowaniu projektów mieszkaniowych na wynajem, wziąć udział w przetargach na zakup gruntu – każdy może zapoznać się z warunkami współpracy z AHML.

Jeśli klient znajdzie się w trudnej sytuacji życiowej, może skorzystać z programu AHML od Sbierbanku, który zapewnia różne możliwości restrukturyzacji istniejącego zadłużenia, w tym zmianę kredytu hipotecznego w walutach obcych na kredyt hipoteczny w rublu z niższym oprocentowaniem.

Na czym polega program pomocy hipotecznej?

Wzrost zadłużenia hipotecznego staje się dla Rosji dość dużym problemem, szczególnie zauważalnym w kontekście spadających dochodów i rosnących cen. Zadłużenie powoduje cały szereg powiązanych ze sobą trudności, na przykład spadek siły nabywczej i spowolnienie wzrostu gospodarczego. Aby rozwiązać ten problem, uruchomiono federalny program pomocy kredytobiorcom hipotecznym.

Co zyskuje klient?

Jak wspomniano powyżej, program pomocy hipotecznej AHML w Sbierbanku polega na restrukturyzacji zadłużenia. W normalnej sytuacji restrukturyzacja jest możliwa tylko dla płatników działających w dobrej wierze, którzy bezzwłocznie wywiązują się ze swoich zobowiązań przez określony czas (od sześciu miesięcy). W takim przypadku możliwe jest połączenie kilku kredytów w jeden, a nawet przeniesienie zadłużenia z jednego banku do drugiego.

W ramach programu preferencyjnego restrukturyzacja zadłużenia możliwa jest wyłącznie w Sbierbanku, tj. Nie będzie możliwości refinansowania np. za pomocą VTB. Ponadto refinansowanie kredytu hipotecznego możliwe jest dla niektórych kategorii osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, tj. „domyślnie” nie posiadają wystarczających środków na obsługę kredytu.

Państwo reprezentowane przez AHML w ramach programu pomocy kredytobiorcom hipotecznym w 2018 roku w Sbierbanku gwarantuje nie tylko przegląd warunków kredytu, ale także dodatkowe możliwości:

• umorzenie naliczonych kar i grzywien w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie mógł wywiązać się ze zobowiązań z powodu okoliczności od niego niezależnych;
• rewizja warunków umowy na korzyść obniżenia oprocentowania do możliwego minimum 9,23%;
• konwersja kredytów hipotecznych w walutach obcych na ruble po kursie korzystniejszym niż aktualny kurs rynkowy;
• płatność o charakterze wyrównawczym, nie więcej niż 600 tysięcy rubli dla jednego pożyczkobiorcy.

Czas trwania programu

Ustalono czas trwania programu AHML w Sbierbanku – restrukturyzację można uzyskać dopiero do końca 2017 roku. To, czy program zostanie przedłużony, zależy wyłącznie od zamierzeń Rządu.

Bank nie może zapewnić mniej świadczeń niż zapewnia państwo, gdyż jego koszty pokrywa państwo. Jednak Sbierbank jest gotowy zaoferować jeszcze korzystniejsze warunki lojalnym klientom z dobrą historią kredytową. Które dokładnie zostaną ustalone w trakcie negocjacji.

Ponadto Sbierbank jest gotowy zapewnić restrukturyzację nie tylko kredytów hipotecznych, ale także kredytów samochodowych i zwykłych kredytów konsumenckich. Jednak w tych przypadkach nie można liczyć na pomoc rządu, jest to wyłącznie inicjatywa Sbierbanku.

Jeszcze jedna ważna kwestia: pomimo tego, że program pomocy hipotecznej jest realizowany przez AHML, należy skontaktować się z samym Sbierbankiem, aby zapoznać się z warunkami umowy.

Kto może liczyć na wsparcie rządu

Jak wspomniano powyżej, w trakcie zwykłej restrukturyzacji o zmianę warunków mogą ubiegać się jedynie wypłacalni pożyczkobiorcy. W przypadku wsparcia państwa sytuacja jest diametralnie odwrotna: słabsze społecznie segmenty społeczeństwa mogą liczyć na pomoc w ramach programu AHML dla kredytów hipotecznych od Sbierbanku:

• osoby niepełnosprawne dowolnej grupy;
• uczestnicy działań bojowych, w tym żołnierze internacjonalistyczni, uczestnicy kampanii czeczeńskich itp.;
• „Ofiary Czarnobyla”.

Warunki otrzymania pomocy

Obowiązkowe warunki otrzymania programu pomocy AHML od Sbierbanku to:

• zmniejszenie dochodów całej rodziny o ponad 30% w przypadku kredytu hipotecznego w rublu lub zwiększenie wielkości płatności o ponad 30% w przypadku kredytu hipotecznego w walutach obcych (dla porównania stosuje się dwa kolejne trzymiesięczne okresy, tj. ostatnie sześć miesięcy, przy czym wysokość przeciętnego dochodu na mieszkańca w jednym miesiącu nie może przekroczyć dwóch poziomów utrzymania w regionie);
• spłata pożyczki na okres co najmniej 1 roku (tj. umowa musi zostać sporządzona wcześniej niż 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o pomoc finansową ze Sbierbanku);
• bank musi być uczestnikiem programu AHML (jednym z nich jest Sbierbank).

Na przykład do pomocy może kwalifikować się rodzina z dwójką małoletnich dzieci, która w 2012 roku zaciągnęła kredyt hipoteczny dolarowy (od tego czasu kwota wpłat wzrosła dwukrotnie, czyli o 100%).

Kryteria dla kredytobiorców

W ramach programu pomocy państwa dla pożyczkobiorców AHML kryteria Sbierbanku zasadniczo powielają postanowienia programu federalnego, wprowadzając jednocześnie dodatkowe podstawy restrukturyzacji:

• zwolnienie z pracy (z inicjatywy pracodawcy lub z powodu upadłości przedsiębiorstwa);
• przeniesienie na niższe stanowisko z obniżeniem wynagrodzenia;
• wzrost wydatków spowodowany śmiercią lub chorobą osoby bliskiej (lub współkredytobiorcy);
• utrata majątku zarobkowego na skutek okoliczności niezależnych od kredytobiorcy (np. kradzież wypożyczonego samochodu lub pożar w mieszkaniu);
• pobór do wojska samego płatnika lub jego najbliższego krewnego/współkredytobiorcy pomagającego w spłacie kredytu (np. hipotekę wydano żonie, ale męża pociągnięto);
• ciąża i poród;
• otrzymanie niepełnosprawności;
• długa choroba.

Celem kredytobiorcy jest pokazanie, że znajduje się w trudnej sytuacji finansowej, ale jednocześnie nie uchyla się od swoich zobowiązań i jest gotowy je wywiązać, jeśli bank zapewni mu korzystniejsze warunki.

Jak zostać uczestnikiem programu

Aby uzyskać pomoc finansową lub korzystną restrukturyzację, zabezpieczenie pożyczkobiorcy musi również spełniać określone parametry.

Warunki nałożone na mieszkania obciążone hipoteką

Zatem w Sbierbanku w ramach programu wsparcia AHML kryteria mieszkania obciążonego hipoteką są następujące:

• Musi to być jedyne miejsce zamieszkania kredytobiorcy. Aby lokal spełniał to kryterium, płatnik nie powinien posiadać więcej niż 50% udziału w żadnym innym mieszkaniu, nawet w warunkach prywatyzacji.
• Powierzchnia mieszkania nie powinna być większa niż 45 m2 w przypadku mieszkania jednopokojowego, 65 m2 w przypadku mieszkania dwupokojowego i 85 m2 w przypadku mieszkania trzypokojowego.
• Cena jednego metra kwadratowego nie powinna być o 60% wyższa od średniej rynkowej w dniu rejestracji hipoteki. Ponadto obliczenia dla mieszkań pierwotnych i wtórnych przeprowadzane są osobno, informacje pochodzą z regionalnego oddziału Rosstat.

Warto zauważyć, że program AHML Sbierbanku dotyczący wsparcia kredytobiorców hipotecznych nie rozróżnia rodzajów mieszkań - świadczenia można uzyskać za mieszkania na rynku pierwotnym i wtórnym, a także uczestnicząc we wspólnej budowie (nawet jeśli mieszkanie nie jest jeszcze ukończone ).

Dokumenty do programu

Zgodnie z wymogami programu AHML Sberbank dokumenty muszą zostać przygotowane przez pożyczkobiorcę samodzielnie. Pakiet minimalny obejmuje:

• wniosek w formie bankowej (spełniany na końcu pod okiem specjalisty ds. programów hipotecznych);
• dowód przynależności płatnika do preferencyjnej kategorii uczestników programu (np. zaświadczenie weterana, zaświadczenie ze szpitala stwierdzającego niepełnosprawność lub chorobę przewlekłą, akt urodzenia w rodzinie dziecka itp.);
• dowód znalezienia się w trudnej sytuacji materialnej (kopia umowy o pracę, zaświadczenie z urzędu pracy o zarejestrowaniu, akt zgonu współkredytobiorcy, kopia dowodu wojskowego itp.);
• dowód spadku dochodów lub utraty majątku zarobkowego;
• dokumenty do mieszkania - wypis z Rosreestr lub kopia aktu własności, wycena nieruchomości (odpowiedni jest dokument sporządzony przy wpisie hipoteki), kopia umowy kupna-sprzedaży, aktu przeniesienia i odbioru, itp.;
• dokumenty bankowe – umowa z harmonogramem spłat, hipoteką, wyciągiem z rachunku itp.;
• wyciąg z Rosreestr dotyczący ilości nieruchomości będących własnością kredytobiorcy (zaświadczenie nie może być starsze niż 30 dni);

Jeżeli płatnik zostanie objęty programem pomocy kredytobiorcom Sberbank AHML, otrzyma nową umowę zapewniającą korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego. Z pomocy można skorzystać tylko raz.

Opcje restrukturyzacyjne

Obecnie istnieją dwie możliwości udzielenia pomocy finansowej potrzebującym płatnikom:

1. Udzielenie jednorazowej pomocy finansowej ze środków AHML. W takim przypadku umorzeniu podlega nie więcej niż 10% długu i nie więcej niż 600 tysięcy rubli. Bank traktuje to jako wcześniejszą spłatę i może albo skrócić okres kredytowania, albo przeliczyć miesięczną ratę w oparciu o nowe dane.
2. Przeprowadzenie restrukturyzacji.

Należy pamiętać, że w zdecydowanej większości przypadków realizowana jest druga opcja. W ramach programu pomocy dla kredytobiorców hipotecznych AHML i Sberbank oferują następujące rodzaje restrukturyzacji:

• zmniejszenie płatności o 2 razy na 18 miesięcy (AHML wpłaca brakującą kwotę zamiast zleceniodawcy), po czym płatność jest kontynuowana jak zwykle;
• „rozciągnięcie” okresu kredytu hipotecznego, a tym samym zmniejszenie miesięcznej raty;
• odroczenie spłaty kapitału do 6 miesięcy (tzn. za te sześć miesięcy kredytobiorca płaci jedynie odsetki);
• przesunięcie terminu płatności;
• obniżenie stopy procentowej do minimum 9,23% (w przypadku obniżki podstawowej stopy przez Bank Centralny możliwa jest jeszcze bardziej intensywna obniżka stóp);
• Konwersja kredytów hipotecznych w walutach obcych na ruble według stałego, preferencyjnego oprocentowania.

Należy pamiętać, że bank zawsze stosuje pierwszy rodzaj restrukturyzacji, pozostałe są opcjonalne.

Kredytobiorca musi obliczyć, który rodzaj pomocy – zmniejszenie całkowitego zadłużenia czy tymczasowe zmniejszenie kwoty płatności – będzie dla niego bardziej opłacalny. Być może specjalista ds. kredytów hipotecznych lub prawnik Sbierbanku pomoże mu podjąć właściwą decyzję.

Ponadto, jeżeli klient znalazł się w trudnej sytuacji finansowej i dopuścił się opóźnień, może poprosić o umorzenie naliczonych kar. Z reguły banki są skłonne zdecydować się na taki krok, zwłaszcza jeśli klientowi udało się zostać uczestnikiem programu AHML.

Wniosek

Dlatego program AHML od Sbierbanku jest przeznaczony dla kredytobiorców kredytów hipotecznych borykających się z trudnościami finansowymi. Mogą otrzymać jeden z dwóch rodzajów pomocy finansowej: redukcję zadłużenia głównego lub restrukturyzację na preferencyjnych warunkach. Najważniejsze jest wykazanie, że wnioskodawca jest kredytobiorcą działającym w dobrej wierze, który potrzebuje niewielkiej pomocy i będzie nadal spłacał swoje zobowiązania tak jak dotychczas.