Acord privind consolidarea creditelor acordate anterior. Consolidarea creditelor: conectarea datoriilor. Tipuri de credite consolidate

Combinăm corect toate împrumuturile într-unul singur.

Astăzi, mulți cetățeni plătesc mai multe datorii creditare în același timp. Unii iau împrumuturi noi pentru că sunt obișnuiți să aibă mereu numerar la îndemână, în timp ce alții au fost forțați de circumstanțe grave. Dar motivele pot fi diferite, dar povara financiară va fi semnificativă în orice caz. În plus, având două sau trei împrumuturi deodată, debitorii de multe ori pur și simplu se încurcă în datoriile lor. În momentul de față, piața de credit oferă un serviciu de comasare a creditelor în numerar, care se numește „consolidare”.

Ce rost are o astfel de procedură?

Care sunt avantajele și dezavantajele combinării datoriilor creditare? Despre asta în articolul nostru.

Ce este o fuziune de împrumut

Consolidarea creditelor- Aceasta este combinația mai multor împrumuturi în numerar de la diferite bănci într-o singură datorie. Utilizând această procedură, împrumutatul își combină toate împrumuturile și devine debitor al unei singure instituții financiare.

Consolidarea creditelor vă permite să faceți rambursarea datoriilor creditare mai convenabilă, deoarece în loc de mai multe împrumuturi obțineți unul. De obicei, ei consolidează împrumuturile în numerar în cazurile în care doresc să simplifice procesul de rambursare sau să modifice în bine condițiile de creditare. De menționat că consolidarea datoriilor creditare și refinanțarea au multe în comun, dar în esență sunt procese diferite. De exemplu, recurg la ambele pentru a reduce costul final al creditului. Cu toate acestea, odată cu consolidarea, împrumuturile sunt pur și simplu împachetate într-un singur împrumut, în timp ce refinanțarea implică împrumutul de bani pentru achitarea datoriei curente. Și cu ajutorul refinanțării, nu poți plăti decât un singur împrumut. Desigur, băncile nu sunt întotdeauna de acord fără probleme să transfere datoria curentă a clientului către un alt creditor, deoarece în acest caz își pierd o parte din profit.

Detalii program de conectare la datorii

Instituțiile financiare, de regulă, sunt angajate în consolidarea doar a creditelor de consum acordate în diverse scopuri. O bancă care acceptă să combine toate datoriile împrumutatului, de exemplu Sberbank, îi oferă acestuia fonduri pentru a deconta plățile cu alți creditori. Ca urmare, valoarea totală a datoriei rămâne aceeași, dar condițiile de rambursare a acesteia se modifică.

Serviciile de consolidare a împrumuturilor în bani sunt furnizate nu numai de instituțiile comerciale de creditare, ci și de băncile de stat. Condițiile programelor de consolidare pot fi individuale pentru fiecare organizație financiară. Folosind această procedură, împrumutatul poate combina atât produse de împrumut garantat, cât și împrumuturi pe care le-a primit fără nicio garanție. Cu toate acestea, împrumuturile cu garanție sunt întotdeauna mai dificil de consolidat, deoarece procesul de transfer al garanției este destul de dificil și necesită timp.

Beneficiile consolidării

Serviciul de conectare a datoriilor de credit este la mare căutare în rândul debitorilor, deoarece are multe aspecte pozitive. Acestea includ:

Aspecte negative ale unificării

Desigur, consolidarea nu are doar avantaje - acest produs bancar are și dezavantaje.

Această listă include următoarele:

1. Un număr mic de instituții financiare care oferă acest serviciu. În prezent, pe piața de credit din Rusia există puține bănci care consolidează împrumuturile terților. Cel mai adesea, debitorilor li se oferă să combine împrumuturile într-unul singur de către organizații noi, deschise recent, care nu au încă un număr suficient de clienți. Pe lângă acestea, instituțiile de credit mici, care, de regulă, au o reputație dubioasă, se angajează și în consolidare. Pentru astfel de creditori, obiectivul principal este, de asemenea, de a atrage cât mai mulți debitori. Luarea oricărui împrumut în numerar, în special combinarea mai multor deodată, reprezintă întotdeauna un anumit risc pentru împrumutat. Iar dacă contactați o bancă puțin cunoscută, nivelul de risc crește semnificativ. Este mai bine să lucrați cu bănci mari deja dovedite (de exemplu, Sberbank, VTB etc.).
2. Costuri la procesarea unei tranzacții de împrumut. Prin consolidarea tuturor datoriilor sale, împrumutatul primește un nou împrumut în numerar. Aplicarea oricărui împrumut înseamnă colectarea documentelor necesare și plata tuturor cheltuielilor aferente. Aceasta include: procesarea cererilor, comisionul pentru emiterea de fonduri împrumutate etc. Dacă sunt consolidate împrumuturile primite sub garanția unor terți sau alte garanții, lista cheltuielilor crește. În plus, consolidarea implică rambursarea anticipată a împrumuturilor curente. Și multe bănci impun o amendă debitorilor pentru rambursarea anticipată a datoriilor. Care, la rândul său, completează și lista de cheltuieli la finalizarea consolidării.

• Înainte de a începe să consolidați datoriile creditare, ar trebui să citiți cu atenție conținutul fiecărui contract de împrumut.
• Este recomandabil să se calculeze în avans posibilele beneficii ale consolidării, ținând cont de toate costurile obligatorii și suplimentare.
• Trebuie să aplicați pentru un astfel de serviciu la o instituție de credit de încredere, care are o reputație destul de bună.
• Trebuie amintit că consolidarea creditelor simplifică doar rambursarea acestora și nu reduce semnificativ povara financiară.
• Băncile refuză adesea debitorilor posibilitatea de a-și transfera datoria către o altă instituție financiară, așa că trebuie obținut mai întâi acordul tuturor creditorilor.

Atunci când acordurile anterioare și-au pierdut relevanța într-o asemenea măsură încât nu are sens să se întocmească acorduri suplimentare, se întocmește un acord de novație.

Potrivit legii, un acord de novație este o reziliere totală de către ambele părți a termenilor obligației inițiale. Alternativa în acest caz este înlocuirea vechilor acorduri cu noi condiții.

Ce este novația de împrumut

Inovația este exprimată de părțile la relație prin acord reciproc. Noile acorduri indică în mod specific ce clauze sunt anulate sau apar, marcând rezultatul procesului de inovare. Acest lucru se aplică anulării cerințelor clauzelor de angajament inițiale.

Procedura de inovare presupune oprirea acțiunii acestora și apariția imediată a unor noi acorduri între aceiași participanți la relație. Apariția unor noi obligații prevede încheierea obligatorie a unui contract de către participanții la relația de împrumut.

În consecință, o formă alternativă de înlocuire a unei tranzacții de leasing sau vânzare poate fi numită contract de împrumut.

Potrivit legii, obiectul direct al creditului îl constituie banii sau obiectele care au anumite caracteristici generice. Grupul de astfel de obiecte nu poate include diverse lucrări, drepturi sau prestări de servicii.

Un împrumut este un adevărat acord încheiat oficial din momentul transferului de fonduri sau obiecte.

Acord de novație dintr-un contract de împrumut

Acordul de novație prevede anularea condițiilor sau obligațiilor suplimentare prevăzute în documentul original, cu excepția cazului în care în termenii novației participanții oferă alte opțiuni.

Astfel, modificarea condițiilor contractuale de livrare a mărfurilor printr-un contract de împrumut nu prevede perceperea unei penalități financiare descrise în clauzele de livrare. Acest lucru se explică prin faptul că în procesul de apariție a unui nou document, această nuanță a pierdut legătura de legătură dintre părțile contractului de furnizare.

Principiul libertății unui nou acord în varianta de împrumut prevede plata unei penalități dacă aceasta este menționată în noua documentație de împrumut.

Situațiile de împrumut pot apărea din diverse motive. Aceasta este o opțiune de cumpărare și vânzare, termene de plată în rate, plata datoriilor de închiriere și alte opțiuni. Legislația prevede înlocuirea clauzelor preliminare cu condiții de cumpărare și vânzare sau alte acorduri.

Din document rezultă o propunere de înlocuire a obligațiilor de datorie cu alte forme de strângere de fonduri. Acordul nu modifică obligațiile fixe până când părțile din relație nu reușesc să îndeplinească condițiile contractuale specificate.

Acord de novație în baza unui contract de împrumut

Dacă, în cazul novației, tranzacția de cumpărare-vânzare acționează ca înlocuitor pentru obligația inițială, este necesar să se precizeze clar clauzele privind denumirea și cantitatea produselor ce urmează a fi transferate.

Aceasta este reglementată de articolele relevante ale codului legislativ și se referă la condițiile pentru încheierea unei tranzacții de cumpărare și vânzare. În lipsa acestor nuanțe, contractul este considerat ilegal și neîncheiat.

Procesul de înlocuire în temeiul unui contract de împrumut este posibil între părțile la relație și în stadiul unei cereri sau proceduri de executare silită. Procedura prevede un acord de soluționare, care stă la baza opririi procedurii de către autoritățile judiciare.

Intrarea în vigoare necesită confirmarea oficială a instanței. În caz contrar, un astfel de contract nou nu are autoritate legală.⁠

Novarea unei cambii într-un contract de împrumut

În unele concretizări, noi obligații între părțile la contract sunt exprimate sub forma transferului unui bilet la ordin al unui titlu de creanță care are o anumită valoare. Factura este o variantă a obligațiilor de datorie pe termen lung. Durata împrumuturilor în cadrul unei facturi poate fi prelungită pe o perioadă nedeterminată.

O cambie este un document valoros care confirmă relația părților la acord. La sfârșitul termenului, valabilitatea acestuia este anulată și atunci devine necesară crearea unei versiuni a titlului numită novație a facturii.

Caracteristicile facturii

Documentația facturii este relevantă în mai multe cazuri:

1. în cazul expirării cambiei și a absenței unei situații controversate între părțile din relație;
2. la crearea unui nou contract, luând în considerare obligațiile participanților și o perioadă diferită de rambursare;
3. la revizuirea și completarea cuantumului datoriei financiare, a ratelor dobânzilor și a altor condiții;
4. în cazul în care datoria nu este exprimată sub formă de active financiare, ci de comun acord al părților la relație se restructura în obligații prin bilete la ordin. Împrumutatul rambursează datoria nu financiar, ci folosind cambii pentru suma totală a datoriei.

Novation este o tranzacție multilaterală care prevede aplicarea unor reguli și condiții în care contractul poate fi considerat încheiat. Documentația trebuie întocmită în forma cerută de lege, în caz contrar poate fi considerată nevalidă sau nelegală.

În acest caz, un mecanism numit consolidarea creditelor vine în ajutor. Pentru a gestiona eficient banii, trebuie să puteți utiliza corect acest instrument financiar. Orice obligație de datorie poate fi transformată dacă împrumutatului i se acordă dreptul de a face acest lucru în contractul relevant.
A nu se confunda consolidarea – combinarea obligațiilor de credit, cu refinanțarea – obținerea unui nou credit cu care clientul își acoperă obligațiile anterioare.

Să presupunem că clientul are un număr mare de împrumuturi diferite, atât cele mici, luate pentru achiziționarea de electrocasnice sau cheltuieli generale, cât și mari, cheltuite pentru formare, reparații, călătorii, îngrijiri medicale și într-un număr destul de mare de bănci. La urma urmei, este posibil ca o bancă să nu împrumute sume mari de bani deodată.

Consolidarea împrumuturilor trebuie efectuată atunci când toate componentele acestui mozaic coincid. Trebuie să înțelegeți că nu orice bancă realizează astăzi o astfel de operațiune. La urma urmei, uneori un istoric de credit este atât de împovărat de penalități și dobânzi, încât nici măcar specialiștii nu se vor angaja să dezlege această încurcătură.

Următoarele fapte vorbesc în favoarea consolidării.

1. Toate obligațiile curente ale împrumutatului sunt supuse consolidării. Sunt bănci care consolidează împrumuturi selective. Dacă un astfel de calcul este benefic pentru client, atunci puteți fi de acord cu consolidarea parțială, care va atenua datoria.
2. În timpul procesului de consolidare, o bancă devine noul creditor pentru client, ceea ce este foarte convenabil. Acum nu va trebui să vă amintiți toți termenii și celelalte condiții ale tuturor contractelor de împrumut. Va exista un singur acord de împrumut consolidat. În loc de un număr mare de sume mici, acum va trebui să plătiți una mare o dată pe lună.
3. Condițiile unui împrumut consolidat sunt selectate pentru a fi cele mai favorabile în comparație cu condițiile agregate pentru toate obligațiile asumate anterior. Acest lucru va trebui să fie îngrijit chiar de client. Citiți cu atenție noul acord, recalculați toate sumele împrumutului, condițiile de rambursare anticipată și așa mai departe.
4. Adesea, banca însăși oferă clientului să-și consolideze toate datoriile, propunând cele mai favorabile condiții pentru viitorul său contract de împrumut (plan de plată flexibil, termene de plată, dobânzi reduse, reducerea cuantumului datoriilor prin creșterea sumei de plată în exces) .
5. Avantajul acestui mecanism este că împrumutul consolidat va elibera obligațiile anterioare din garanții. În același timp, este necesar să înțelegem că banca va solicita noi garanții pentru noile obligații de împrumut. În acest caz, trebuie să fiți pregătit să furnizați garanții noi, echivalente și lichide. Deși există adesea cazuri când un nou împrumut a fost acordat fără garanții. Acest lucru depinde de istoricul de credit al împrumutatului și de alți factori.

Următoarele fapte vorbesc împotriva consolidării.

1. Numai profesioniștii pot înțelege toate complexitățile acestui proces. La încheierea unui nou acord, este necesar să se analizeze toate contractele de împrumut existente ale clientului, să se tragă concluzii, să se contureze o diagramă și o secvență de acțiuni, să se scrie cererile solicitate către bănci și să se atragă brokerii de credit necesari. Acest proces poate dura mult timp. La un moment dat, va fi necesară înregistrarea corectă și legală a tuturor datoriilor creditare, emiterea de reconcilieri scrise, cesiuni și acorduri cu comisioanele de credit ale tuturor băncilor care participă la consolidare și negocierea datoriilor. Tocmai din cauza acestor dificultăți și, adesea, din cauza nevoii emergente de a plăti comisioane suplimentare pentru aceste servicii către brokerii sau unei bănci, devine impracticabilă efectuarea acestei operațiuni.
2. Unele bănci nu vor fi de acord să consolideze împrumuturile dacă cel puțin una dintre ele a fost restante sau amendată. În acest caz, reputația clientului trebuie să fie impecabilă. Înainte de a primi un împrumut consolidat, va trebui să solicitați un raport personal de la Biroul de Istorie a Creditelor.
3. Numerarul este exclus din consolidare. Acesta nu este nici măcar un minus, doar rețineți că noul creditor va trebui să facă plăți fără numerar în timp util și să încheie contractele de împrumut existente. Acesta este ceea ce clientul va trebui să verifice, asigurându-se că a fost complet eliberat de obligațiile anterioare. Dacă se propune eliberarea unui nou împrumut în numerar, iar clientul însuși îl duce la bănci, atunci aceasta se numește refinanțare și responsabilitatea pentru acesta este asumată în întregime de către client.

În ciuda tuturor dezavantajelor, pentru unii consumatori, consolidarea creditelor poate fi o salvare care te va ajuta să-ți faci față datoriilor și să scapi de riscurile delicvenței și să economisești bani. Este necesar să înțelegeți că consolidarea nu va scăpa de datorii, dar cu siguranță va ajuta la organizarea și controlul creditelor existente.

Consolidarea este întărire, unitate. Prin urmare, consolidarea creditelor este o combinație a tuturor datoriilor de credit într-una singură. În esență, debitorul combină împrumuturile obținute de la diferite instituții financiare într-un singur împrumut mare. Necesitatea combinarii creditelor curente in numerar apare in cazurile in care debitorul plateste o datorie catre mai multe banci. Consolidarea vă permite să creați un singur împrumut comun și, astfel, să faceți procesul de rambursare a datoriei mai convenabil.

Mulți debitori nu văd diferența dintre consolidarea creditelor și refinanțarea creditelor. Cu toate acestea, acestea sunt concepte diferite, deși au mai multe aspecte similare. Refinanțarea este primirea unei noi sume de fonduri împrumutate pentru a rambursa datoria curentă a împrumutului. Și în al doilea caz, împrumuturile în numerar sunt pur și simplu combinate împreună. În plus, debitorii recurg la consolidare nu numai pentru a reduce valoarea plăților în exces, ci și pentru a eficientiza toate creditele restante.

Caracteristici de conectare a împrumuturilor în numerar

O instituție financiară care consolidează toate datoriile creditare ale împrumutatului îi asigură acestuia fonduri pentru a rambursa împrumuturile curente. Iar împrumutatul rămâne în continuare debitor, dar numai unui creditor. Atât o organizație de credit comercial, cât și o agenție guvernamentală corespunzătoare pot acționa ca o bancă care este de acord să oficializeze toate datoriile clientului într-una singură. În acest caz, este posibilă fuzionarea fără împrumuturi colaterale, precum și împrumuturi primite cu garanție de proprietate.

Consolidarea împrumuturilor garantate este mai dificilă decât consolidarea împrumuturilor negarantate. Aceasta, la rândul său, este asociată cu procedura de transfer nu numai a datoriei de împrumut, ci și a subiectului ipotecii - proprietatea împrumutatului. Dar organizațiile financiare se îndreaptă și spre fuziunea produselor colaterale ale grupului de împrumut monetar. Pentru că pentru bănci, fuzionarea creditelor în numerar este o oportunitate de a scăpa de un împrumut cu probleme și, în consecință, de debitor.

Beneficiile fuziunii datoriilor

Aspectele pozitive ale consolidării oricăror împrumuturi includ următoarele:

1. Economisirea de timp în procedura lunară de rambursare a datoriei pentru un împrumut bancar în numerar. Prin consolidarea tuturor creditelor sale curente, debitorul scapă de nevoia de a vizita diferite instituții financiare. În special, pentru a efectua următoarea plată a împrumutului. Acest lucru vă permite, la rândul său, să evitați problemele asociate cu întârzierea plăților regulate;
2. Oportunitatea de a economisi la plata excedentară finală. Un nou împrumut, în care toate datoriile sunt combinate, poate fi contractat în condiții mai favorabile - la o rată mai mică. Astfel, consolidarea este o modalitate excelentă de a reduce costul tuturor împrumuturilor emise simultan;
3. Ajustarea sumei plății lunare. Consolidarea împrumuturilor existente face posibilă schimbarea schemei de rambursare a fondurilor împrumutate. Și anume, ajustați în direcția dorită suma plății efectuate în fiecare lună pentru a rambursa datoria. Condițiile noului împrumut consolidator vă pot permite să schimbați schema de anuitate mai puțin profitabilă într-una mai optimă - diferențiată;
4. Comoditate pentru debitor. Cu cât sunt mai multe credite restante, cu atât mai multe probleme. Mai mult, acest lucru se datorează nu numai unei creșteri a poverii financiare, ci și distribuției acesteia. Împrumutatul s-ar putea pur și simplu să se încurce cu privire la cât și la ce bancă ar trebui să plătească în luna următoare. După fuziunea datoriilor împrumutate, debitorul continuă să ramburseze fondurile împrumutate, dar numai unei bănci. Și reduce probabilitatea formării datoriilor ca urmare a uitării sau neatenției debitorului.

Dezavantajele acestei proceduri

Atunci când luăm în considerare consolidarea datoriilor pentru împrumuturile în numerar, nu se poate să nu menționăm dezavantajele foarte semnificative ale combinării unor astfel de produse bancare. Una dintre ele este un număr limitat de bănci care doresc să consolideze toate împrumuturile unui client. Până în prezent, puține instituții financiare sunt de acord să acționeze ca un creditor consolidator. Această procedură este efectuată în principal de băncile mici și noi, care nu au clienți. În acest fel ei încearcă să crească numărul debitorilor lor. Dar o bancă puțin cunoscută este întotdeauna un risc pentru debitor, mai ales în cazul unui împrumut mare. Și combinând toate împrumuturile, de regulă, ajungi cu o singură datorie, dar mare.

În plus, aspectele negative includ dificultăți în negocierile cu creditorii inițiali. Pentru a-și consolida toate creditele restante, debitorul trebuie să obțină mai întâi acordul băncilor de la care au fost obținute.

Nu toate instituțiile financiare transferă datoriile clienților lor către bănci terțe. Sau o fac în anumite condiții. În plus, consolidarea creditelor implică rambursarea anticipată a datoriilor relevante. Și băncile pot aplica o amendă pentru asta.

Un alt dezavantaj important sunt costurile suplimentare. Solicitarea oricărui împrumut, inclusiv a unuia de consolidare, nu este lipsită de cheltuieli din partea debitorului. La primirea unui nou împrumut, împrumutatul colectează din nou toate documentele necesare, evaluează garanția, plătește o taxă pentru emiterea de fonduri împrumutate etc.

Împrumutații care doresc să utilizeze această procedură sunt sfătuiți să facă următoarele:

• Cel mai bine este să solicitați o combinație de împrumuturi în numerar la o bancă de încredere, care are o bună reputație pe piața serviciilor relevante;
• Înainte de consolidare, ar trebui să citiți fiecare contract de împrumut, acordând o atenție deosebită detaliilor rambursării anticipate a împrumutului;
• condiții mai favorabile se aplică în mod tradițional clienților obișnuiți și de încredere, așa că cea mai bună opțiune este o bancă cu un istoric de credit bun;
• Înainte de a începe implementarea planurilor de consolidare a datoriilor, este recomandabil să calculați totul - dacă va fi profitabil.

ATENŢIE! Fuzionarea împrumuturilor în numerar nu elimină responsabilitatea rambursării datoriilor, dar ajută la simplificarea procesului de rambursare a fondurilor împrumutate;

Actualizat: 30.01.2015 Creat: 30.01.2015

Procesul de consolidare a datoriilor este un concept nou și puțin cunoscut pentru cetățenii ruși, ceea ce nu este surprinzător, deoarece în forma sa pură un astfel de program bancar practic nu este distribuit nicăieri în Rusia. Între timp, acest serviciu este la mare căutare în țările occidentale și europene.

S-ar părea că povara datoriei populației țării noastre ar trebui să contribuie la popularitatea acestui produs mai mult decât atât, consolidarea datoriilor este un proces foarte atractiv pentru împrumutat, deoarece implică o mulțime de avantaje neîndoielnice. Cu toate acestea, faptul că programul în sine nu este distribuit în Rusia nu înseamnă deloc că nu există un analog alternativ. Cu toate acestea, înainte de a vă decide să efectuați o astfel de procedură, ar trebui să aflați ce este consolidarea creditelor c, despre care vom vorbi în articolul de astăzi.

Procesul de consolidare a datoriilor și intermediari

Vorbind despre ce este consolidarea creditelor, trebuie acordată atenție medierii. Această opțiune nu trebuie respinsă, desigur, nu ne aflăm în Statele Unite și nu avem agenții specializate care să ofere asistență debitorilor care decid să folosească consolidarea. Asemenea agenții oferă asistență neprețuită debitorilor și negociază cu instituțiile financiare, ceea ce duce adesea la o reducere a sumei datoriilor. În țara noastră, acest tip de serviciu nu a devenit încă atât de răspândit, totuși, pe piața de împrumut bancar din Rusia există un număr mare de brokeri cu experiență care pot oferi asistență în rezolvarea problemelor legate de datoriile de credit.

Vă rugăm să rețineți că nu vorbim despre situații în care debitorul a așteptat până la momentul comunicării cu reprezentanții agențiilor de colectare sau a unei citații. Cert este că, în această situație, brokerul nu va mai putea ajuta debitorul cu nimic și, prin urmare, ar trebui să contactați un astfel de specialist chiar înainte de a începe astfel de probleme. Implicarea în timp util a unui intermediar experimentat și profesionist poate ajuta la obținerea unor rezultate bune, iar taxa pentru servicii va fi pe deplin justificată de ajutorul acestuia. Desigur, este logic să contați pe un sprijin semnificativ din partea unui intermediar numai dacă specialistul are experiență pozitivă în astfel de chestiuni și, prin urmare, înainte de a contacta un broker, trebuie să studiați cu atenție mai multe oferte și, dacă este posibil, să citiți recenzii despre acestea.

De ce este necesară consolidarea împrumuturilor?

Unii debitori sunt confuzi procesul de consolidare a datoriilor Cu refinanțarea împrumutului. Desigur, la prima vedere sunt foarte asemănătoare și au aceleași caracteristici, dar semnificația acestor proceduri este foarte diferită. Refinanțarea presupune modificarea condițiilor unui împrumut bancar care a devenit problematic pentru debitor. Adică, având obligații de datorie la un împrumut, împrumutatul ia altul, mai profitabil, după care folosește fondurile împrumutate pentru a rambursa vechiul împrumut, reducând astfel supraplata finală și reducând povara bugetului familiei.

Vorbind despre faptul că o astfel de consolidare a împrumuturilor, trebuie spus că scopul acestei proceduri, spre deosebire de refinanțarea împrumutului, nu este întotdeauna economisirea - în primul rând, sarcina este de a eficientiza datorii. Mai mult, această procedură este relevantă doar atunci când vorbim de datorii existente, deoarece necesitatea consolidării apare doar în cazurile în care debitorul are simultan mai multe obligații de creanță față de diferite bănci. De acord, într-o astfel de situație este foarte ușor să fii confuz într-un număr mare de programe și plăți de împrumut și, prin urmare, există o probabilitate mare de întârziere. Din nou, atunci când există o oportunitate, nu este ușor să rezolvi datorii existente, ci să facem ca suma totală a plății în plus finale a tuturor creditelor să fie egală cu media, dacă este posibil mai mică decât a fost inițial. Și cel mai important lucru, proces de consolidare datorii presupune că toate împrumuturile pe care le are împrumutatul vor fi transferate într-un singur împrumut, ceea ce este mult mai convenabil.

Punând lucrurile în ordine

Desigur, dacă ai ocazia să cauți ajutor de la un intermediar, cu siguranță ar trebui să profiti de el. Cu toate acestea, găsirea unui specialist calificat este în prezent destul de problematică, deoarece nu toți brokerii sunt specializați lucrul cu împrumuturi consolidate, iar serviciile unor astfel de specialiști vă vor costa o sumă considerabilă. Între timp, nu fiecare debitor își poate permite să plătească pentru o astfel de asistență și, prin urmare, de multe ori trebuie să rezolve singur problema. Cu toate acestea, cu abordarea corectă și anumite eforturi, această problemă poate fi rezolvată fără implicarea intermediarilor.

În primul rând, ar trebui să colectați împreună toate împrumuturile pe care le aveți. Este recomandabil să obțineți toate contractele de împrumut și să le studiați din nou cu atenție pentru a vă asigura că împrumuturile pe care le aveți sunt într-adevăr problematice și necesită consolidare. Nu are rost să aflăm motivele apariției dificultăților cu obligațiile de datorie în această etapă, deși în majoritatea cazurilor astfel de situații apar doar din vina debitorilor înșiși, care nu se deranjează să studieze în detaliu condițiile de împrumut la stadiul solicitării unui împrumut. Înainte de a începe să căutați opțiuni potrivite de consolidare a datoriilor, împrumutatul trebuie să știe două lucruri importante - cât de mult plătește de fapt în exces și ce sumă de datorie are în prezent pentru toate obligațiile de datorie. Într-o astfel de situație ar fi util primi extrasele conturilor de credit.

Cât despre direct proceduri de consolidare a datoriilor, apoi, așa cum sa spus mai devreme, astfel de programe nu există în prezent în Rusia. În plus, dacă un împrumutat se adresează unei instituții financiare și declară că dorește să obțină un împrumut pentru a plăti alte câteva împrumuturi, cel mai probabil va fi refuzat. O variantă alternativă ar putea fi înregistrarea împrumutului de consum nedirecționat la o rată preferenţială a dobânzii. Pentru a atinge astfel de condiții, solicitantul va trebui să încerce din greu. De exemplu, puteți influența loialitatea creditorului cu ajutorul unui pachet mare de documente și furnizarea de garanții lichide. În plus, atragerea unui garant la tranzacția de împrumut, care trebuie să îndeplinească toate cerințele băncii, va ajuta la reducerea ratei.