قرض لشراء مسكن من خلال نظام الادخار البناء. ما هو نظام التوفير في بناء المساكن ومتى سيبدأ العمل به؟ تجربة البرنامج في روسيا والعالم

"توفير بناء المساكن"، أو بطريقة أخرى "بنوك التوفير البناء"يعد نظام الإقراض العقاري جديدًا تمامًا بالنسبة لروسيا ولا يزال غير مألوف لدى المواطنين. على الرغم من أن هذا النظام موجود بالفعل في بلدان أخرى بنجاح منذ أكثر من اثنتي عشرة عامًا ويسمح لملايين الأشخاص بشراء مساكن بأسعار فائدة رهن عقاري أقل بكثير من أسعار السوق بنسبة 4-6٪. دعونا نلقي نظرة على هذا النظام ونحاول فهم جميع مزاياه وميزاته.

مبدأ برنامج الإسكان والتأمين الاجتماعي

مبدأ تشغيل مدخرات بناء المساكن ينطوي على آلية مدخرات الرهن العقاري، والتي تنص على شراء المساكن على مرحلتين: التراكم والإقراض. أولاً، يقوم المشارك في البرنامج بتوفير الأموال لدفع جزء من تكلفة السكن في وديعة بنكية خاصة، وتقوم الدولة بتخصيص مكافأة في الميزانية (رسوم إضافية) لهذه الوديعة على أساس حجم المساهمات الإضافية للمواطن. بعد انتهاء فترة التراكم، تتاح للمشارك في البرنامج فرصة الحصول على قرض عقاري من هذا البنك بسعر تفضيلي.

تتيح لك هذه الآلية جذب ما يسمى بالأموال "طويلة الأجل" إلى الاقتصاد لمدة 3-5 سنوات، والتي تذهب لتمويل قطاع البناء، وفي المستقبل، عندما يقوم الشخص بتوفير مبلغ معين والحصول على قرض رهن عقاري ، تحفيز الطلب على العقارات.

الغرض الرئيسي من الآلية- ضمان إتاحة الإقراض العقاري للمواطنين من ذوي الدخل المنخفض.

تجربة البرنامج في روسيا والعالم

ظهرت آلية الادخار السكني لأول مرة في ألمانيا عام 1885. عندها ظهرت بنوك الادخار الأولى للبناء. وقد انتشرت على نطاق واسع بشكل خاص بعد الحرب العالمية الأولى، عندما شهدت ألمانيا أزمة إسكان حادة.

ومنذ ذلك الحين، ظهر هذا البرنامج وتطور. بالإضافة إلى ذلك، تم تبني تجربة ألمانيا بنجاح من قبل دول أخرى في أوروبا (النمسا، فرنسا، الدنمارك، بريطانيا العظمى) وأمريكا. منذ عدة سنوات، يوجد مثل هذا البرنامج ويتطور بنجاح في كازاخستان.

في روسيا، ظهرت وفورات بناء المساكن منذ عدة سنوات. في الوقت الحالي، تعمل هذه البرامج فقط في منطقتين: إقليم كراسنودار وجمهورية باشكورتوستان.

وفورات بناء المساكن في باشكورتوستان

وفي باشكيريا، وبدعم من حكومة جمهورية بيلاروسيا، تم إطلاق البرنامج في عام 2014 وقد تقدم بالفعل أكثر من ألف شخص بطلب للمشاركة. في المرحلة الأولية، كانت المشاركة متاحة لأي مواطن من الاتحاد الروسي يتراوح عمره بين 18 و 65 عامًا ولديه تسجيل دائم في إقليم باشكورتوستان.

منذ مارس 2019، وقع رئيس جمهورية باشكورتوستان ر. خابيروف مرسومًا بشأن إتاحة برنامج HSS لجميع مواطني الجمهورية.

لكي يصبح أحد المشاركين في البرنامج، يجب على أحد سكان المنطقة فتح وديعة خاصة في أحد البنوك المعتمدة. ثم، كل شهر لمدة ثلاث سنوات على الأقل، تحتاج إلى تقديم مساهمات إضافية لإيداع ما لا يقل عن 3 آلاف روبل. لمثل هذه الوديعة، يستحق البنك 1.5-2٪ سنويا (اعتمادا على فترة التراكم).

وفي الوقت نفسه، ستقوم السلطات الجمهورية بتحويل ما يسمى بمكافأة الميزانية إلى هذه المساهمة. من الناحية النسبية، سيكون 30٪ من مبلغ التجديد، ومن الناحية النقدية – لا يزيد عن 3 آلاف روبل. على سبيل المثال، عندما يقوم العميل بإيداع 10 آلاف روبل، فإنه سيزيد من أموال الميزانية بنسبة 30٪ أخرى، أي بمقدار 3 آلاف روبل.

وبمجرد انتهاء فترة التراكم، تتاح للمستثمر فرصة الحصول على قرض عقاري من نفس البنك بمعدل فائدة يتراوح بين 6-7% سنوياً. لا يمكن أن تكون المدة القصوى لهذا الإقراض أكثر من 1.5 مرة من فترة تراكم الوديعة. أي إذا قمت بالادخار لمدة 5 سنوات، عند الانتهاء من التراكم، يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري بمعدل تفضيلي لمدة لا تزيد عن 7.5 سنوات.

البنوك المشاركة في HSS في جمهورية بيلاروسيا

اعتبارًا من عام 2019، أصبحت البنوك الشريكة لهذا البرنامج في المنطقة هي: سبيربنك (برنامج "بنوك توفير البناء")و أورالسيب (برنامج التوفير في بناء المساكن). وفي المستقبل، ومع تطوره، يخطط لإضافة العديد من البنوك الكبيرة الأخرى.

المراحل الرئيسية للتوفير في بناء المساكن في جمهورية بيلاروسيا

أولئك الذين يسمعون عن برنامج الرهن العقاري والادخار هذا لأول مرة يطرحون السؤال التالي: "كيف يمكنك المشاركة في برنامج الادخار لبناء المساكن؟" في الواقع، لا يوجد شيء معقد هنا. فيما يلي خوارزمية الإجراءات خطوة بخطوة.

1. طلب مواطن يحمل جواز سفر وتطبيق النموذج المحدد على أحد البنوك المشاركة في النظام (Sberbank أو Uralsib). نوصي ببنك Uralsib، حيث أن ظروف الادخار هناك أكثر ربحية قليلاً!
2. في حالة القبول الإيجابي للبنك والقبول من قبل لجنة البناء الحكومية التابعة للنائب. تقرر باشكورتوستان إمكانية مشاركة مقدم الطلب في جمعية الإسكان التعاونية لجمهورية بيلاروسيا، ويبرم البنك اتفاقية مع مقدم الطلب بشأن فتح وديعة ادخارية.
3. يساهم المواطنون المشاركون في نظام تأمين السكن في جمهورية بيلاروسيا بأموال في وديعة ادخارية لمدة 3-6 سنوات.
4. بعد انتهاء فترة الإيداع، يمكن استخدام المبلغ المتراكم كدفعة أولى (لا تزيد عن 50٪ من تكلفة الشقة) على رهن عقاري بمعدل فائدة تفضيلي قدره 6-7٪ سنويًا.

مزايا برامج بناء المساكن في جمهورية بيلاروسيا

الآن دعونا نلقي نظرة على إيجابيات وسلبيات البرنامج حاليًا.

• في إطار برنامج التوفير في بناء المساكن، يمكنك الحصول على رهن عقاري بسعر تفضيلي لشراء شقة في مبنى جديد، أو في السوق الثانوية، أو منزل خاص أو أرض للبناء.
• لا يمنع البرنامج دمج المبلغ المتراكم مع مشترك آخر في البرنامج. على سبيل المثال، يمكنك توفير المال لشخصين من العائلة في نفس الوقت. سيحصل الجميع على ملحق من الدولة.
• بعد 5 سنوات من التراكم، إذا غير أحد المشاركين في البرنامج رأيه بشأن الحصول على قرض رهن عقاري، فيمكنه إنفاق الأموال المتراكمة مع قسط التأمين من الدولة وفقًا لتقديره الخاص. لكن هذا الشرط متاح فقط لفئات معينة من المواطنين: المواطنين الذين لديهم طفل واحد أو أكثر؛ موظف القطاع العام، الخ. لمزيد من التفاصيل، يرجى الرجوع إلى قواعد البرنامج.
• ومن بين العيوب، لا يمكن تحديد سوى عدد محدود من البنوك المشاركة.

بمساعدة وفورات البناء، سيكون من الممكن حل مشكلة الإسكان في بيلاروسيا. هذا هو الخيار الذي يتم ممارسته في العديد من البلدان لبناء شقة أو منزل تعتبره الحكومة اليوم هو الخيار الأمثل. وقد عملت وزارة العمارة والبناء على كيفية تطبيق هذه الطريقة في جمهوريتنا حتى تكون مفيدة للمواطن والدولة على حد سواء.

ما هو نظام التوفير في بناء المساكن ومتى سيبدأ العمل به؟

النظام من الناحية النظرية...

في جوهره، فإن نظام مدخرات بناء المساكن هو تراكم مدخرات المواطنين الخاصة (مبلغ معين متفق عليه) بالإضافة إلى قرض لبناء المساكن بالمبلغ المتبقي بشروط مواتية. في الوقت نفسه، لا تحتاج إلى الادخار في المنزل، ولكن في البنك. لقد اتضح أنه نوع من "حصالة الإسكان" حيث يقوم المشاركون في النظام بوضع الأموال ومن حيث يمكنهم فقط أخذ المبالغ اللازمة.

يستخدم هذا الخيار بنشاط لتمويل بناء المساكن في العديد من الأماكن في العالم. كل شيء شفاف ومفهوم تمامًا.

.. وفي الممارسة العملية

يجب أن أقول إن آلية مماثلة تعمل بالفعل في البلاد: اعتبارًا من 1 يوليو 2006، بدأت فروع JSC ASB Belarusbank في جميع أنحاء الجمهورية في قبول الأموال للودائع في إطار نظام توفير البناء. ومع ذلك، كما أظهرت الممارسة، فإن الخيار المقترح به العديد من أوجه القصور، وبالتالي لا يحظى بشعبية بين السكان. ولم يتم التوقيع على سوى عدد قليل من الاتفاقيات حتى الآن.

ولهذا السبب فإن مشروع المرسوم المحدث الذي أعدته وزارة الهندسة المعمارية والبناء مثير للاهتمام اليوم. تقترح الوثيقة أساليب مختلفة قليلاً عن الأساليب الأصلية لتنفيذ العملية برمتها أثناء بناء المساكن باستخدام نظام الادخار. ومن النقاط الرئيسية زيادة مسؤولية المواطنين، الذين يتم تشجيعهم على المشاركة في تمويل بناء المساكن. نعم، لا يوجد دعم حكومي مباشر هنا، لكنها توفر ظروفًا مقبولة إلى حد ما وفرصة لتحسين ظروفهم المعيشية - بما في ذلك المواطنين غير المسجلين كمحتاجين.

مشروع مرسوم رئيس جمهورية بيلاروسيا "بشأن نظام الدولة لمدخرات بناء المساكن" قيد المناقشة بالفعل في الحكومة. وبحسب آخر المعلومات، فقد تم الاتفاق على الوثيقة بالكامل من قبل جميع الأطراف المعنية، باستثناء وزارة المالية.

قواعد التجميع

لذا فإن نظام الادخار السكني المقترح ينص على فترة معينة يجب خلالها على المواطنين الراغبين في تحسين ظروفهم المعيشية توفير ما لا يقل عن 30٪ من تكلفة السكن المستقبلي. ستحتاج إلى الادخار لشراء شقة لمدة تتراوح من 3 إلى 7 سنوات (من المتوقع أن تتمكن الأسر ذات الدخل المرتفع من ادخار الأموال لتحسين ظروف معيشتها في فترة أقصر).

وسيتم تمويل الـ 70% المتبقية من المبلغ المطلوب لبناء المساكن. علاوة على ذلك، يتم تقديم القرض بشروط مواتية إلى حد ما: لمدة 15-20 سنة بمعدل فائدة يقل بمقدار 1-2 نقطة مئوية عن سعر السوق. واليوم، تبلغ نسبة الفائدة على القروض العقارية الأكثر جاذبية (على أساس عام) 13.5%.

بالإضافة إلى القرض بسعر أقل من سعر السوق، يتمتع نظام الادخار لبناء المساكن أيضًا بمزايا أخرى: على سبيل المثال، في خيار الإيداع، سيتعين عليك الادخار للسكن لفترة أطول. حسنا، وأيضا مكافأة في شكل مكافأة من الدولة.

فلاديمير دوروبييفيتش، نائب رئيس قسم سياسة الإسكان بوزارة الهندسة المعمارية والبناء في جمهورية بيلاروسيا: "للمشاركة في النظام، يتم دفع قسط الدولة لجميع المواطنين، بغض النظر عما إذا كانوا مسجلين كمحتاجين أم لا.

في الوقت نفسه، فإن علاوة الدولة في نظام مدخرات الإسكان والبناء، والدخل في شكل فوائد يتلقاها الأفراد على الودائع المصرفية (الودائع) في نظام مدخرات الإسكان والبناء الحكومي، معفاة من ضريبة الدخل الشخصي.

تم اتخاذ القرار بشأن الجدوى الاقتصادية لتقديم مكافأة الدولة لجميع المشاركين في نظام مدخرات البناء في اجتماع عقد في الحكومة. لكن مسألة حجمها لا تزال مفتوحة. في السابق، اقترحت وزارة المالية أن وافقت جميع الأطراف المعنية ومجلس وزراء جمهورية بيلاروسيا على إنشاء علاوة حكومية في نظام HSS بمبلغ 20٪ من معدل إعادة التمويل للبنك الوطني.

وتجري المناقشات حاليًا حول حجم مكافأة الدولة. من المقترح أن يتم تحديد المبلغ السنوي من قبل مجلس الوزراء ولا يمكن أن يتجاوز هذا المبلغ 10٪ من معدل إعادة التمويل للبنك الوطني المحدد في الفترة المشمولة بالتقرير والتي يتم حساب قسط الدولة لها. في هذه الحالة، يجب أن يتم تجميع قسط الدولة شهريًا من مبلغ الأموال التي ساهم بها المشارك فعليًا في نظام HSS خلال فترة التراكم، ولكن ليس أكثر من 5 سنوات.

أود أن أشير إلى بعض النقاط الأكثر أهمية لنظام التوفير في بناء المساكن الواردة في مشروع المرسوم.

أولاً، نحن نتحدث عن نظام HSS من النوع المغلق: المشاركون فقط هم الذين يستثمرون الأموال ويمكن للمشاركين فقط استخدامها. ولا يمكن استخدام الأموال لأية احتياجات أخرى. لن يبحث البنك عن أموال خارج النظام، مما سيسمح، بتجميع الأموال باستمرار، لاستخدامها فقط لإقراض الأفراد.

ثانيا، في هذا النظام دائرة المشاركين ليست محدودة. أي أن هذا حل ممتاز لمشكلة الإسكان ليس فقط لأولئك المسجلين كمحتاجين، ولكن أيضًا لأولئك الذين، وفقًا للمعايير، لا يحتاجون إلى تحسين ظروفهم المعيشية، ولكنهم ببساطة قرروا تبادل "ثلاثة" روبل" لشقة أكبر.

ثالثا، يتم توفير الفرصة لتنفيذ النظام لجميع البنوك - موضوعات النظام المصرفي لجمهورية بيلاروسيا. سيتمكن المواطنون من اختيار البنك الذي يناسبهم أكثر للعمل معه.

رابعا، يجب وضع الأموال المجانية المؤقتة المتراكمة في نظام HSS في أكبر عدد ممكن من مرافق الإقامة.

من يحتاج إلى أموال مجانية؟

الأموال المجانية مؤقتًا هي مبالغ مدخرات المواطنين. لماذا مجانا؟ لأنه لمدة ثلاث سنوات، بينما تستمر فترة التراكم الدنيا، لا يمكن لأحد إرسالهم إلى أي مكان. ومع ذلك، يجب أن تعمل الأموال، ولا تكمن في الوزن الثقيل. ولهذا السبب من المهم تحديد أين سيتم تخزين المبلغ المتراكم الذي سيساهم به المواطنون، وكيف ستتمكن البنوك من استخدام أموال المودعين خلال هذه الفترة. ومن الواضح أن الخيارات التي تنطوي على مخاطر يتم استبعادها؛ وهذه هي التجربة العالمية.

كما يبدو لوزارة البناء والهندسة المعمارية، من أجل الحفاظ على التشغيل المستدام والموثوق لنظام الادخار، فمن المستحسن تقديم قائمة موسعة من الأشياء التي سيتم، في الواقع، وضع أموال مجانية فيها. يمكن أن تكون هذه الأوراق المالية الحكومية لجمهورية بيلاروسيا، وودائع البنوك وبنك التنمية OJSC لجمهورية بيلاروسيا، والأوراق المالية لبنك التنمية OJSC لجمهورية بيلاروسيا، لأنها توفر فائدة إضافية على مبالغ المواطنين. لكن هذه المشكلة لم يتم حلها بعد.

انها مسألة وقت

ومن الصعب أن نقول متى ستتوصل الحكومة إلى قرار مشترك. هناك شيء واحد واضح: لا يمكن تأخير القرارات. كلما بدأ نظام التوفير في بناء المساكن بشكل أسرع، كلما تم الحصول على النتيجة بشكل أسرع. ففي نهاية المطاف، يستغرق الأمر من ستة إلى سبعة أعوام قبل أن يبدأ كل شيء: ولن يبدأ البناء باستخدام نظام ادخار الإسكان والبناء إلا بعد استكمال الحد الأدنى من فترة الادخار (وهي ثلاث سنوات).

وأوضح فلاديمير دوروبييفيتش، نائب رئيس قسم سياسة الإسكان بوزارة الهندسة المعمارية والبناء في جمهورية بيلاروسيا، أن مشروع المرسوم المقترح ذو طبيعة مفاهيمية ويحدد المبادئ الأساسية لإدخال نظام الإسكان الحكومي والتأمين الاجتماعي في بلدنا. . - لكي يعمل بشكل حقيقي، على أساس المرسوم، من الضروري تطوير ما يسمى بالإطار القانوني التنظيمي العملي في مجال الأعمال المصرفية - سواء خلال فترة التراكم أو خلال فترة الإقراض، بشأن القضايا حول حساب واستخدام مكافآت الدولة وقضايا أخرى، والتي سيظهر الكثير منها بالتأكيد في الممارسة العملية، لأن آلية مدخرات البناء جديدة بالنسبة للجمهورية. إذا تم اعتماد مرسوم توفير بناء المساكن هذا العام، فسيتم إنفاق عام على الأقل على تطوير الإطار القانوني التنظيمي المصاحب. وإذا ظل الوضع الاقتصادي الحالي مواتيا لتنفيذ النظام، فلا يمكن توقع إطلاقه قبل عام 2020.

بالإضافة إلى ذلك

نظام الادخار للإسكان والبناء يعمل في بلدان أخرى لفترة طويلة. إن المبادئ والمناهج هي نفسها بالنسبة للجميع، وقد تم اختبارها، فلا يوجد سبب للشك في فعالية هذه الآلية. علاوة على ذلك، وفقا للخبراء، بفضل إدخال آلية الادخار، ستتمكن حوالي 60٪ من الأسر البيلاروسية من الاعتماد على تحسين ظروف معيشتها. وهذا رقم خطير وإرشادي إلى حد ما.

صحيح أنه سيكون من الجيد استبعاد عيوب النظام في المرحلة الأولية: في الوقت الحالي، يلاحظون استحالة حل مسألة خيارات الإسكان "في اللحظة الأخيرة"، حيث أن البنوك لديها ستة أشهر كحد أقصى لاتخاذ القرار بشأن إصدار القرض. وبالإضافة إلى ذلك، لا تنطبق الآلية على شراء المساكن في السوق الثانوية.

ايلينا كروتوليفيتش

0 0

تتضمن وديعة التوفير السكني الخاصة ببنك بيلاروسيا فتح حساب وديعة لغرض تجميع الأموال لشراء السكن، بالإضافة إلى الحصول على أموال الائتمان في حالة نقص الأموال الخاصة لإكمال إجراءات الشراء.

ما هي خطط الادخار الموجودة، وما هي المزايا التي يتمتع بها حساب الوديعة، وما هي الشروط التي يتمتع بها إيداع التوفير السكني في Belarusbank - مزيد من التفاصيل لاحقًا في المقالة.

شروط الادخار ومدة السداد

من 07/01/06 فروع بنك بيلاروسيا بدأت في قبول المالإلى الودائع على أساس نظام توفير البناء.

يتضمن نظام التوفير في البناء فتح حساب وديعة في أحد البنوك من قبل الشخص الذي يرغب في بناء مسكن.

مرحلة الادخار هي فترة إيداع الأموال وحساب الفائدة والفروق الدقيقة الأخرى المرتبطة بالإيداع. عند انتهاء الصلاحيةالمدخرات، يمكن للعميل دفع ثمن شراء السكن باستخدام الأموال المتراكمة – هذه العملية لها اسممرحلة الدفع. وبعد ذلك، عندما تنفد أموال العميل، يمكنه الاستفادةقرض بنكي لمزيد من بناء المساكن.

تمثيل تخطيطي لنظام توفير البناء في بيلاروسيا

شروط المشاركين في نظام مدخرات البناء في Belarusbank التالي:

1. مواطن بيلاروسيا / أجنبي / شخص عديم الجنسية.
2. التسجيل على أراضي بيلاروسيا.
3. يجب إبرام اتفاقية تعاقدية بشأن توفير السكن.

يتم فتح حساب وديعة بشروط وديعة بنكية محددة المدة وقابلة للإلغاء "الإسكان والادخار". على أساس اتفاقية الادخار السكني.

المشارك بشكل مستقل:

• يختار خطة الادخار.
• عازم مع المبلغوالتي سوف تتراكم حتى نهاية فترة التجديد.
• عازم مع فترة زمنيةإنقاذ.

بناءً على مقدار المبلغ، يتم إعداد جدول الادخار على أساس فترة الادخار على دفعات شهرية متساوية، والتي تبدأ من تاريخ إجراء الإيداع الأولي.

مهم!ليس من الضروري اتباع الجدول المعد، فمن المستحسن لغرض التراكم الأمثل للمبلغ المحدد.

يرجى ملاحظة ما قد يؤثر على إلغاء تسجيلك في البرنامج

إذا رغب المشارك تقليل المبلغ، والذي ذكر أنه من الضروري كتابة طلب، والذي سيتم بعد ذلك النظر فيه من قبل رئيس الفرع (المكتب الرئيسي لـ OPERU، مركز الخدمات المصرفية في Belarusbank). ما يلي هو يضيف. الاتفاق على العقديتم تثبيت وفورات الإسكان مواعيد جديدة لهذه الفترةإنقاذ.

يمكنك تغيير خطة الادخار الخاصة بك بنفس الطريقة.. الانتقال فقط يمكن القيام به بشرط— انتهت فترة تخزين وديعة السكن والادخار و ليس أكثرفترة الادخار الأساسية لخطة الادخار المطلوبة.

يمكن العثور على مزيد من المعلومات حول نظام توفير البناء التابع للبنك هنا.

خطط الادخار للودائع التوفيرية السكنية في عام 2019

خطط تراكم ودائع الإسكان والادخار في Belarusbank هي كما يلي:

رقم الخطة	أولاً	ثانية	ثالث
فترة التجديد (على أساس الاتفاق)	لا تقل عن 19 شهرا. – لا تزيد عن 36 شهرًا.	لا تقل عن 31 شهرا. – لا تزيد عن 60 شهرًا.	لا تقل عن 43 شهرا. – لا تزيد عن 84 شهرًا.
فترة الادخار (الأساس)، سنوات	ثلاثة	خمسة	سبعة
فترة التجديد مع مراعاة العقد، أشهر.
الحد الأدنى الممكن	19	31	43
الحد الأقصى الممكن	55	91	127
*تؤخذ الشروط بعين الاعتبار اعتباراً من يوم إبرام الاتفاقية التعاقدية للتوفير السكني
متوسط ​​​​مدة الصلاحية القياسية، أشهر.	18 ونصف	30 ونصف	42 ونصف

فيديو مفيد:

شروط السكن والودائع الادخارية لبنك بيلاروسيا في عام 2019

تتضمن وديعة التوفير السكني الشروط التالية:

• يتم فتح الوديعة في الوطنية عملة(بالروبل البيلاروسي).
• رسوم أولية يمكن إدخالهاسواء النقدية وغير النقدية.
• مُحرَّماكتشاف بيانات شخص آخر.
• تجديد حساب الودائع مقبول حتى نهاية الفترةالمحددة في الاتفاقية التعاقدية.
• دفع الفائدةبالنسبة للودائع الادخارية للإسكان، يتم تنفيذها من يوم إبرام العقد حتى يوم انتهاء صلاحيته.
• ٪ معدل ودائع الادخار السكني يساوي معدل إعادة التمويلالبنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا (من 14 فبراير 2018 – 10.5%).
• يتم تنفيذ الكتابة بالأحرف الكبيرة:

1. عند إغلاق الودائع.
2. عند إجراء أول حساب على حساب الوديعة.
3. في نهاية السنة التقويمية.
4. خلال مدة 139 شهراً.(تاريخ انتهاء التخزين الشهري للأموال حتى اليوم الذي سيتم فيه إنفاق الوديعة).
5. في نهاية 139 شهرا.(تاريخ نهاية السنة التقويمية).

• تاريخ انتهاء الصلاحيةهو التاريخ الذي يتطابق مع تاريخ وشهر إبرام الاتفاقية التعاقدية بشأن التوفير السكني.

يمكنك التعرف على شروط الودائع الأخرى بالروبل البيلاروسي.

حاسبة الودائع في بيلاروسيا

قيمة الايداع

سعر الفائدة (٪)

مكتب النقد التابع لمؤسسة مصرفية ، وما إلى ذلك)

رسملة الفوائد المستحقة.

مزيد من التفاصيل حول الكتابة بالأحرف الكبيرة

خاتمة

مفيدة للطرفين للمقترض والمؤسسة المصرفية. يتمتع الأخير، قبل بدء البناء، بفرصة الاستفادة من الأموال المودعة للعميل، الذي يكتسب الثقة في الحصول على قرض مستقبلي وشروطه المواتية عند إيداع الأموال على شكل وديعة في أحد البنوك.

تعد وديعة الإسكان والادخار في Belarusbank فرصة ممتازة لتجميع الأموال بغرض شراء العقارات.

تسمح شروط الإيداع لأي مواطن في بيلاروسيا وعديم الجنسية بإبرام اتفاقية، ولكن بشرط التسجيل فقط على أراضي الجمهورية.

إنهم يعتزمون إدخال نظام التوفير للإسكان والبناء في بيلاروسيا، والذي يعمل بنجاح في العديد من الدول الأوروبية. أخبر رئيس قسم سياسة الإسكان بوزارة الهندسة المعمارية والبناء، ألكسندر جورفال، BELTA عما يمكن أن يكون عليه الأمر.

— هناك فئات من المواطنين الذين لا يتم توفير دعم الدولة لهم في البناء. منذ ما يقرب من 10 سنوات، كان العمل على نظام الادخار للإسكان والبناء يتكثف ثم يتلاشى. وقد تم تقديم مشروع المرسوم إلى الحكومة. وقال ألكسندر جورفال: "المناقشات جارية حاليًا، ولم تتفق جميع الأطراف بعد على بعض ميزات هذا النظام".

وينص المخطط الجديد على فترة من ثلاث إلى سبع سنوات، خلالها من الضروري تجميع ما لا يقل عن 30٪ من تكلفة السكن في المستقبل. وبالنسبة للـ 70٪ المتبقية من التكلفة، يتم تقديم قرض لمدة تتراوح من 15 إلى 20 عامًا. وسيكون سعر القرض 1-2 نقطة مئوية أقل من سعر السوق. اليوم، القروض العقارية الأكثر بأسعار معقولة المقدمة على أساس عام لديها معدل فائدة يبلغ 13.5٪. الفائدة واضحة لكن البعض لا يفهمها ويقول إن القرض العادي أكثر ربحية. من ناحية، هذا صحيح، ولكن في هذه الحالة سيتعين عليك توفير وقت أطول بكثير للسكن.

لقد أثبت نظام توفير الإسكان والبناء فعاليته منذ فترة طويلة، وهو نفسه في جميع أنحاء العالم وليس من اختراعنا. ومن المهم أن نفهم أن تأثيره يمتد مع مرور الوقت. ولن يبدأ البناء الأول في إطار نظام التوفير لبناء المساكن إلا بعد استكمال الحد الأدنى من فترة الادخار، أي بعد ثلاث سنوات. على الأرجح، فقط بعد ذلك سيُظهر الناس اهتمامًا به بشكل جماعي. لذلك، في كازاخستان، بدأ هذا النظام العمل بعد 8 سنوات من دخول قانون توفير البناء حيز التنفيذ - وقد استغرق الأمر الكثير من الوقت لفهمه.

– هل يوفر النظام الجديد نوعاً من الدعم الحكومي؟

– يحق لجميع المواطنين جمع الأموال في ظل هذا النظام، بما في ذلك غير المسجلين على أنهم بحاجة إلى تحسين ظروف السكن. ولكن الدعم الحكومي يقدم بالفعل ـ في هيئة مكافأة حكومية تبلغ 20% من معدل إعادة التمويل. وهي مصممة للحماية من المخاطر وتخفيف الخسائر التضخمية إلى حد ما. نحن نصر على منح هذه المكافأة لجميع المشاركين في النظام، وخاصة في البداية، وذلك من أجل إنشاء بعض التفضيلات لزيادة الاهتمام بالمشاركة فيه. وسيظهر المزيد من الوقت جدوى تقديم دعم الدولة لجميع المواطنين. على سبيل المثال، في ألمانيا لا تزال مجموعة صغيرة فقط من السكان تتلقى بعض المدفوعات في شكل أقساط تأمين حكومية. ومن المخطط أن يعمل النظام فقط باستخدام الموارد الداخلية، أي أنه سيتم إغلاقه.

— هل تبدي البنوك بالفعل اهتماما بالمشاركة في نظام الادخار للإسكان والبناء؟

"لقد أعرب البعض بالفعل عن اهتمامهم. هذا نظام مفتوح، يمكن لأي بنك الدخول إليه. ويمكن أن يكون مثالاً حقيقياً للشراكة بين القطاعين العام والخاص التي يمكن أن تنجح فعلياً في الممارسة العملية. هذه الآلية مفيدة لجميع المشاركين فيها. بالنسبة للبنوك - لأنها تجتذب موارد رخيصة من السكان، وليس باهظة الثمن في سوق ما بين البنوك؛ لقطاع كبير من السكان - لأنه يتم تهيئة الظروف لتراكم الائتمان والحصول عليه بشكل مربح. وهذا مفيد للاقتصاد، لأنه يؤدي إلى تأثير مضاعف: مقابل كل روبل مستثمر في هذا النظام، تبدأ الصناعات المتعلقة بالبناء أيضًا في العمل بشكل أكثر نشاطًا. لا يفهم الجميع مدى فعالية هذا النظام. في البلدان الرأسمالية، تم تشكيلها في البداية ليس فقط لمساعدة الناس، ولكن أيضًا لتقييد الأموال وتشكيل وسادة مالية للدولة.

— هل سينجح النظام المقترح لشراء المساكن في السوق الثانوية؟

— حتى الآن نحن نتحدث فقط عن البناء وإعادة الإعمار وتحديث المساكن. شراء المساكن من السوق الثانوية لا يعني ضخ الأموال في الاقتصاد. على الرغم من أنه في المستقبل، بالطبع، سيكون من الضروري التوصل إلى هذا. وفي النمسا وفرنسا، حيث تعمل أنظمة مماثلة، لا يتم تقييد الأشخاص لغرض التراكم - سواء كان ذلك البناء أو الشراء أو التجديد.

نواصل مسابقة قصص القراء "إسكاني"، حيث يمكن للجميع أن يخبروا كيف اشتروا شقة في ظروف مالية صعبة. ستتنافس اليوم القارئة ناتاليا من بارانوفيتشي للحصول على شهادة من مركز تجهيزات ومواد الأثاث بابا كارلو. وبمساعدة نظام توفير البناء، تمكنت عائلتها من الانتقال من شقة من غرفتين إلى شقة من ثلاث غرف، وهو ما تتعجل ناتاليا لإخبار القراء عنه.

في عام 2017، كان لديّ أنا وزوجي شقة صغيرة مكونة من غرفتين بمساحة إجمالية قدرها 47 مترًا مربعًا. م مع حالة جيدة في مدينة بارانوفيتشي. لدينا طفلان، وأنا في إجازة أمومة، ولا يمكننا أن نتوقع مساعدة مالية من أي شخص، وبالإضافة إلى ذلك، مازلنا مدينين بمبلغ 1700 دولار مقابل الشقة المكونة من غرفتين التي عشنا فيها. نعم، كان من الممكن توفير المال، والحصول على قرض بسعر فائدة مرتفع، لكننا أردنا أن نعيش من أجل متعتنا. لذلك، بعد أن تعلمت من أقارب زوجي حول قرض بناء المساكن باستخدام نظام مدخرات البناء، بدأنا في التصرف.

كان لدينا خياران: الأول هو فتح وديعتنا الخاصة، ووضع 25٪ من تكلفة الشقة في البنك والانتظار لمدة 19 شهرًا، والثاني هو العثور على وديعة شخص آخر بقرض متأخر، صادر قبل 02.2016، وإقناعه. المودعين لتحويلها إلينا مقابل رسوم (بعد 02.2016 يمكن تخصيص المساهمة للأقارب فقط).

بالطبع أحببنا الخيار الثاني أكثر، ولكن كان هناك الكثير من الأشخاص مثلنا، وفي بعض الأحيان تم "استلام" الوديعة من قبل الشخص الذي عرض المكافأة الأكبر، وكانت كقاعدة عامة 1/3 من المكافأة قيمة الايداع.

لقد طرحنا الشقة للبيع وفي نفس الوقت كنا نبحث عن وديعة وسكن جديد، وفكرنا أيضًا في الخيارات المتعلقة بمكان الحصول على المال. استمر البحث عن الوديعة، وقررنا فتح وديعتنا الخاصة، لكننا كنا بحاجة إلى المال لهذا - 5000 دولار. تم اقتراض مبلغ 3300 دولار من الأقارب لمدة 19 شهرًا، وتم اقتراض 1700 دولار لمدة 3 سنوات في إطار برنامج لأصحاب المعاشات، والذي كان يتمتع بأقل معدلات فائدة (تم إصدار القرض أيضًا للأقارب).

لكن بطريقة ما لم أرغب في الجلوس والانتظار والخوف من كل ما يمكن أن يحدث خلال 19 شهرًا. كانت هناك مواقف مختلفة: في بعض الأحيان وجدوا المساهمة المطلوبة، وأحيانا وجدوا مشتريا للشقة، ولكن في النهاية لم ينجح كل شيء. ذات يوم شاهدنا إعلانًا على الإنترنت حول تخصيص وديعة. طلب المستثمر مبلغ 1300 دولار كمكافأة. وكان مبلغ الوديعة 10.000 دولار، والقرض المستحق لها حوالي 30.000 دولار.

كنا بحاجة ماسة للعثور على المال للإيداع. لقد حصلنا على قرض بمعدلات فائدة مرتفعة، حيث خططنا لإعادة الأموال بسرعة. الوديعة في متناول اليد ، ثم نبيع الشقة بشكل عاجل ، ونضغط على المشترين بمكر. ومع اختيار شقة جديدة تم تحديد الموضوع مقدما. كل ما تبقى هو المساومة.

عرضت شركة Baranovichi UKS 80 "مربعًا" في مبنى جديد من الطوب مقابل 40,500 دولار للمحتاجين و44,000 دولار للآخرين. المساومة مع المطور، وخاصة المملوك للدولة، مهمة عقيمة، لذلك راهنا على "إعادة البيع" وكنا على حق: شقة بمساحة إجمالية 80 مترًا مربعًا. م في الطابق السابع من منزل من الطوب تم بناؤه عام 2011، والذي تم عرضه في البداية بمبلغ 47000 دولار، وتم بيعه لنا مقابل 43000 دولار.

كان إجمالي ديوننا 13000 دولار: 1700 دولار للشقة القديمة، و10000 دولار للوديعة، و1300 دولار للوديعة. بعنا شقتنا بمبلغ 26 ألف دولار، وسددنا جميع الديون، وبقي لدينا 13 ألف دولار، وكان لدينا 10 آلاف دولار أخرى كإيداع، وقمنا بتحويل الأموال للشقة على 3 مراحل. أولاً، تم استخدام وديعة بقيمة 10000 دولار، ثم حصلوا على قرض بقيمة 25000 دولار، ثم تم تحويل 8000 دولار أخرى نقداً. ونتيجة لذلك، لا يزال لدينا المال في أيدينا.